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1、 行业行业报告报告 | 行业专题研究行业专题研究 1 银行银行 证券证券研究报告研究报告 2020 年年 06 月月 22 日日 投资投资评级评级 行业评级行业评级 强于大市(维持评级) 上次评级上次评级 强于大市 作者作者 廖志明廖志明 分析师 SAC 执业证书编号：S1110517070001 资料来源：贝格数据 相关报告相关报告 1 银行-行业专题研究:银行息差、资 产 质 。

2、待梳理、补充、修改和完善。
促进电子商务持续健康发展迫切需要加强立法。
2013 年 12 月 7 号，全国人大常委会在人民大会堂上召开了电子商务法第一次起草组的会议，正式启动了电子商务法的立法进程。
12 月 27 日，全国人大财经委在人民大会堂召开电子商务法起草组成立暨第一次全体会议，正式启动电子商务法立法工作。
根据十二届全国人大常委会立法规划，电子商务法被列入第二类立法项目，即需要抓紧工作，条件成熟时提请常委会审议的法律草案。
2014 年 11 月 24 日，中国全国人大常委会将于召开电子商务法起草组第二次全体会议，就电子商务重大问题和立法大纲进行研讨。
起草组已经明确提出，电子商务法要以促进发展、规范秩序、维护权益为立法的指导思想。
2014 年，“微商”这个群体横空出世，吸引世人目光的同时伴随着阵阵质疑。
转眼 5 年过去，“微商”经历了产品为王、团队为王、速度为王等多个阶段，虽然在微商创业者的共同努力下，正在逐渐走向规范。
过去，微商因不规范而饱受争议，诸如以往任何一次改革和创新都难免有不同的声音一样，电商法的实施基本确定了国家对于互联网创业模式的认可，而争议也迎来了裁量的标准、研判的方法、价值的取舍，逐渐演变成了掌声和加油声。
中国市场的不断变革和开放，社会监管的包容和创新，中国青年的勤奋和上进，才让这次自由创业的浪潮唤醒了一个时代。

3、贷款、现金贷等。
智慧零售：智慧零售就是运用互联网、物联网、大数据和人工智能等技术，构建商品、用户、支付等零售要素的数字化，采购、销售、服务等零售运营的智能化，以更高的效率、更好的体验为用户提供商品和服务。
本分析主要对消费金融业务在零售领域的发展情况进行分析，包括市场发展背景、发展现状、典型案例解读、市场趋势等内容；涉及厂商包括互联网企业、持牌消费金融公司、互联网助贷公司和小贷公司等（不包括银行）。
供需推动，零售消费金融市场未来可期居民人均可支配收入&消费支出持续增长,国民储蓄率稳定下降2019年上半年，我国居民的人均可支配收入超过15000元人民币，近四年的复合增长率达到6.5%，而我国居民的人均消费支出在2019年上半年也已经突破10000元人民币；另一方面，我国的国民储蓄率由2008年的51.8%下降到了2018年的45.4%。
逐渐增加的居民人均可支配收入&人均消费支出以及稳定下降的国民储蓄率为我国消费金融行业的发展打下了坚实的经济基础。
社会商品零售总额稳定增长，最终消费成为经济增长第一抓手2019年上半年，我国社会商品零售总额达到17.4万亿元人民币，同比实际增长8.3%；实物商品网上零售额达到3.8万亿元，同比实际增长21.6% ；另一方面， 2018年我国最终消费支出对国内生产总值增长贡献率已经连续5。

4、研究发现1.科技推动和潮流牵引，共同驱动零售行业发展；2.科技时代零售业的挑战在于提升消费者体验和企业运营效率；3.科技赋能零售的底层逻辑是产业链的数字化升级；4.从赛道、场景和营销等维度来看，消费潮流催生了大量新赛道，零售行业场景边界不断扩展，品牌营销以用户留存为核心，运营思维取代流量思维。

5、证券研究报告 模式进化，寡头之战 2020年8月12日 从零售本质看电商时代演进 行业评级：增持 姓名：訾猛（分析师） 邮箱： 电话：021-38676442 证书编号： S0880513120002 姓名：姓名：张睿（研究助理） 邮箱： 电话：021-38031656 证书编号： S0880118080091 姓名：陈彦辛（分析师） 邮箱： 电话：021-38676430 证书编号：S08805。

6、 零时差消费重塑网络零售新格局 2019 年网络零售百强研究报告 德勤中国千亿级企业占总体 GMV 的 3.8%。
图 24：平台型 B2C 电商零售前五名 排名排名 企业企业 20192019 网络销售规模（万元）网络销售规模（万元） 1 阿里巴巴 658,900,000 2 京东 208,540,000 3 拼多多 100,660,000 4 苏宁易购 23,875,300 5 唯品会。

7、三方合作，收集互补的客户数据。
通过成功地整合和使用数据，银行将能够:(1)区分可操作和不可操作的数据，从而开发算法，可以识别行为模式和模型客户购买产品的倾向，(2)为客户提供及时的产品和服务。
2.满足客户需求：在采用超个性化的背景下，银行既可以应用基础研究，也可以应用常规创新。
一方面，通过数据分析、行为科学和研究这三个基础设施的组成部分使银行能够更好地了解其客户。
另一方面，由于银行领域已经提供了客户需要的所有类别的产品和服务，常规创新是必要的。
他们改进了这些分类，从而解决了客户的问题;大多数金融科技公司和挑战者的产品和服务反映了常规的创新。
这是最经济可行的方法。
3.获取客户信任：通过产品设计创新建立情感联系，是银行向客户提供超个性化服务、获得客户信任的一种手段。
也就是说，银行应该利用客户的基本动机，满足他们深层次的显性和潜在需求。
对不同行业数百个品牌的研究表明，实现客户价值最大化的最有效方法是超越单纯的客户满意度。
4.建立情感上的联系：在终身价值的基础上，情感联系的客户的价值是高度满意的客户的两倍多。
为了增加与客户建立情感联系的可能性，银行必须通过行为科学和民族志研究，了解客户对某一特定金融决策的具体动机。
文本由木子日青 原创发布于三个皮匠报告网站，未经授权禁止转载。
数据来源：德勤：零售银行业的未来：超个性化服务势在必行。

8、些未能实现这一转变的公司，其销售业绩不如同行。
一些纯电子商务商家比如亚马逊，正在尝试开设实体店。
全渠道支付项目面临的最大挑战：2.全渠道解决方案和普遍支持的功能：在对不同类型的新支付技术的调查中，近三分之二的零售商对替代支付感兴趣，其次是移动POS和钱包。
替代支付方式包括传统的基于信用卡的Visa和万事达交易的替代方式。
其他还有通过二维码、近场通信(NFC)、可穿戴设备和生物识别技术等一系列新技术捕捉或集成的支付方式。
包括ApplePay、三星pay和AndroidPay在内的数字钱包已经有了很高的认可度，但零售商现在开始质疑这些支付方式的用户使用量。
零售商对支付方式和工具感兴趣：4.3零售环境的安全性零售行业的支付安全仍然是最重要的。
支付行业对持卡人和支付运行网络的安全性深感担忧。
随着越来越多的零售商接受信用卡和其他支付方式，这个行业必须继续为交易中所有各方的安全和保障而努力。
目前，支付安全主要关注销售渠道。
从调查中可以清楚地看到，虽然大量的受访者确实有一套常见的安全和欺诈预防措施，但为了改善安全状况，各行各业还需要做更多的工作。
文本由木子日青 原创发布于三个皮匠报告网站，未经授权禁止转载。
数据来源：国际支付公司(ACI)：商家全渠道支付：神话还是现实。

9、这些转变在大多数欧洲市场呈现出一致的模式。
低收入消费者更倾向于低消费，而高收入消费者更倾向于在线和生活方式驱动的产品。
但在某种程度上，所有这些转变都出现在不同收入阶层之间。
在2020年的渗透率飙升之后，在线业务继续增长，同时转向价值化或减少交易，以及从食品杂货销售回到餐馆销售，这些因素很可能会给食品杂货商的盈利能力带来更大压力。
与此相一致的是，近一半的首席执行官预计，2021年市场形势将会恶化，仍然存在高度不确定性。
只有26%的人预计情况会有所改善。
消费者表示，他们计划在大流行后保持一些已经改变的行为。
特别是，高达10%的消费者表示，与疫情之前相比，他们打算继续增加在杂货店的支出，减少在其他食品渠道的支出。
这可能是因为消费者已经更加习惯在家里做饭，或者因为他们比过去更希望在家里工作。
近一半的受访CEO预计，2021年杂货商的市场状况将会恶化。
消费者期望在大流行后比大流行前花更多的钱在食品杂货上。
塑造这个行业的主要趋势：基于CEO调查和消费者研究，我们确定了未来几年将塑造该行业的十大趋势。
这一分析是基于CEO们所认为的行业形成的关键变化和消费者的购物意向。
最明显的趋势表明，在线购物正成为杂货零售商的核心业务，价值再次为王，生活方式议程正在推动食品需求。
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数据来源：麦肯锡：欧洲杂货零。

10、78%)而不是在线购买(57%)，而非必需物品更经常在网上购买(72%)而不是在商店购买(57%)。
按商品类型划分的全球产品渗透率(%过去90天)虽然在疫情期间，网上购物已经发生了转变，但许多消费者仍然喜欢亲自购物。
这一点在服装这类商品中尤为明显，因为在服装类商品中，产品互动对购物体验非常重要，只有41%的消费者愿意在店内购买。
渠道过去90天的渗透率(%受访者)实体和在线渠道为购物者提供了不同的好处和障碍，在根据旅行任务和品类需求决定在哪里购物时，必须权衡这些好处和障碍。
人口统计学差异在全球范围内，不同年龄段人群的网上品类购买行为几乎没有差异，只有少数例外，比如55岁以上的人群更常购买药品和书籍，或者最年轻的人群在家具上花费较少。
全球在线产品普及率(过去90天)(按年龄划分的受访者百分比)购物者越年轻，他们就越有可能对虚拟现实或增强现实(旨在弥合在线购物时产品体验差距的新兴技术)表现出兴趣。
报告总结为了在未来赢得市场，零售商需要在资源有限的情况下明智地实施策略。
研究揭示了许多重要的动机和障碍，购物，跨网上和砖和砂浆，零售商和品牌必须考虑。
购物者的态度和习惯反映了渠道和零售商在三个方面的表现：购物体验、便利性和价值。
文本由云闲 原创发布于三个皮匠报告网站，未经授权禁止转载。
数据来源：YouGov：2021年国际全渠道零售报告。

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13、p2020 年疫情催化直播电商进入万亿时代。
根据毕马威联合阿里研究院发布的报告：迈向万亿市场的直播电商，商务部数据显示，2020 年上半年，全国范围电商直播数量超过 1000 万场，活跃主播数量超过 40 万，观看人数超过 500 亿人次，。

14、pspan style;fontfamily:宋体;fontsize:14pxspan stylefontfamily:宋体在许多情况下，spanCOVID19span stylefontfamily:宋体已经加速了spanspan sty。

15、p年度有组织零售犯罪调查的重点是当前ORC活动的范围零售商打击犯罪的资源以及对行业的总体影响。
pp有组织零售犯罪使零售商平均每10亿美元销售额损失719548美元，高于2019年的703320美元。
这是该数字连续第五年突破70万美元，较20。

16、p美国全国零售联合会NRF：2020年全国零售安全调查pp防损工作在各个方面都继续面临挑战，从技术高超的网络犯罪行动到灵活地将低价值物品装入口袋的商店扒手。
总的来说，风险正越来越成为零售商的首要任务，这将削减一个广泛的领域：电子商务退货欺诈。

17、人们很容易忘记，不到30年前，零售业的格局和我们作为消费者的经历看起来完全不同。
对一些人来说，以技术为动力的零售革命的第一波浪潮始于90年代中期，当时电子商务的引入。
当时，新的参与者不仅打破了国际边界，而且从根本上塑造了消费者行为和后代的期。

18、典型案例：渤海银行打造敏捷有温度的生态银行生态银行秉持开放创新合作共赢的理念，以用户的显性隐性潜在需求为导向，以金融科技为依托，集结用户合作伙伴第三方开发科技公司服务支持等多方参与者，聚焦圈链场景系统平台，重构服务链条，实现资源的高效整合与。

19、网点数量位列上海第四，贷款市占率逐步提升。
沪农商行为上海农村信用社合并而成，自成立以来一直扎根上海，尤其是在市郊地区，网点覆盖率高，客户沉淀率高，忠诚度较高。
截至2020 年末，沪农商行在上海市布设了359 家营业网点，在上海市银行中排名第。

20、资产结构合理分布，加大信贷投放力度以调优资产结构。
截至2021年上半年末，上海银行的资产结构由 43.58的贷款及垫款26.22的债权投资11.98的交易性金融资产7.64的同业资产6.4的现金及存放央行款项组成。
其中金融投资1占总资产比例。

21、 1 敬请参阅最后一页特别声明 本报告的主要看点本报告的主要看点： 1. 从时间和钱包两个维度来考虑消费者分别在线上线下的分配； 2. 复盘了线下零售业态近几年数量客流销售额租金等变化； 3. 结合前面两点以及年轻消费客群特征提出商圈业态未。

22、 证券研究报告 请务必阅读正文之后的免责条款 PayPal:数据数据科技科技生态，欧美支付创生态，欧美支付创新引领者新引领者 非银行金融行业金融科技之支付系列报告2022.4.13 中信证券研究部中信证券研究部 核心观点核心观点 邵子钦邵子。

23、2018年1月36氪研究院新式零售，谁与争鲜生鲜新零售研究报告查楠2分析师声明本报告作者具有专业胜任能力，保证报告所采用的数据均来自合规渠道，分析逻辑基于作者的职业理解，本报告清晰准确地反映了作者的研究观点，力求独立客观和公正，结论不受任何。

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