保护金融消费者中小微企业政策菜单

1、或成本的变化。
因此，消费者收到的披露表格的数量可能是对早期披露表格的准确性和抵押贷款在发起过程中经历的变化的数量的衡量。
较少披露的信息可能表明消费者的抵押贷款没有太大变化，因此他们的首次贷款估计是对最终抵押贷款条款和成本的相对准确的预测。
更多的信息披露可能表明，借款人在申请到结清贷款期间，更有可能面临贷款成本和贷款条款的变化。
表5显示了用户在遵从性工具数据中收到的贷款估计和关闭披露的数量分布。
超过三分之一的消费者(37.9%)只收到过一次贷款估计，这表明他们的贷款条件在最后披露之前没有改变。
消费者通常收到两份贷款估计，约22%收到三份或更多。
近一半的消费者收到了多次关闭信息。
这些反映了贷款条款在抵押贷款发起的最后阶段的变化，尽管一些多重关闭披露可能只是形式上的。
表5 每笔按揭所提供的贷款估计数目及期末披露数目的百分比分布：表6显示了对信贷员调查的回应，该调查显示了平均向消费者提供的修订披露表格的数量。
虽然来自不同来源的数据和不同类型，这些数据是大体一致的,与数据源表明借款人通常有一个或两个贷款和关闭信息披露和估计,平均而言,更有可能得到多个贷款估计比多个关闭披露。
表6 每笔按揭平均提供修订披露表格数目的百分比分布(在回答问题的人士中)文本由木子日青 原创发布于三个皮匠报告网站，未经授权禁止转载。
数据来源：美国消费者金融保护局(CFPB)：抵押贷款发放。

2、的投诉。
该局将收到的约390800件(84%)投诉发送给企业进行审查和回应。
在此期间，该局向164家公司提交的投诉中，约有97%得到了回复。
公司的回应通常包括对消费者投诉采取或将采取的措施的描述，从消费者那里收到的信息，任何后续行动或计划的后续行动，以及对回应的分类。
当消费者投诉时，该局的投诉表会提示他们选择他们有问题的消费金融产品或服务，以及他们在该产品或服务中遇到的问题类型。
该局利用这些消费者选择对消费者向该局投诉的金融产品和服务进行分类，以获得公开报告。
如图所示，信用或消费者报告、债务回收、信用卡、支票或储蓄账户以及抵押贷款是消费者金融产品和服务中最受诟病的。
有关产品的消费者投诉：消费者响应分析消费者投诉、公司回应和消费者反馈，以评估公司回应的准确性、完整性和及时性，以便该局、其他监管机构、消费者和市场掌握消费者在金融产品和服务方面面临的挑战的相关信息。
消费者反应使用各种方法来确定趋势和可能的消费者伤害。
该局利用这些方法来了解消费者在2020年3月8日总统宣布全国紧急状态后因疫情而在金融市场上的体验。
该局于2020年5月和7月发布了两份投诉公报，重点关注了涉及冠状病毒相关关键词的投诉。
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数据来源：美国消费者金融保护局(CFPB)：2020年消费者金融保护局半年度报告。

3、新高。
非住房债务占第三方债务的大部分，在2012年超过了2008年的峰值，并在2020年第一季度升至4.20万亿美元的新高。
在大流行期间，非住房债务在2020年第二季度创纪录地减少了860亿美元，随后在第三和第四季度分别增加了150亿美元和370亿美元。
这一变化的主要原因是第二季度信用卡债务创纪录地减少了760亿美元，主要原因是刺激资金和关心法案和债权人的安排。
2003-2020年，非住房消费债务余额(以万亿计)：消费者债务还本付息率是另一个衡量消费者债务总额的指标。
消费者债务还本付息率衡量的是消费者为偿还非住房债务(即未偿贷款的到期还本付息)而支付的费用占个人可支配收入的一小部分。
自2012年以来一直持续增长，2020年第二季度消费者债务偿还率从5.7%显著下降至5.1%，随后在第三季度上升至5.3%。
最近的下降与2008年经济衰退期间的趋势形成了鲜明对比，当时这一数字创下了历史新高。
这种下降可能是由于刺激资金、失业福利增加、支付安排以及大流行期间支出减少导致消费者流动性增加。
2003-2020年非住房消费债务偿还额占可支配收入的百分比：被认为“严重拖欠”(逾期90天以上)的学生贷款余额比例从2019年第四季度的11.06%下降到2020年第四季度的6.45%，可能是因为护理法案暂停了学生贷款支付。
过去一年，90天以上的汽车贷款拖欠率略有下降。
另一方面，信。

4、劳动力的性别和种族多样性都略有增加。
在劳动力总数中，性别多样性从49.8%上升到50.2%，种族多样性从40.6%上升到41.2%。
劳动力人口性别和种族比例：回顾五年趋势数据，女性在该局的代表一直保持在近50%的水平，少数族裔的代表从37%稳步上升到41%。
二、按工资等级划分的全体劳动力代表该局在各职系的男女人数分布相当均衡。
少数族裔在本局的代表总数约为41%，但在高级职系中，少数族裔的代表人数有所下降。
总体劳动力按薪酬级别分列的比例：三、关键任务职业的人口统计在2020财政年度，对长期劳动力来说，四个关键任务职业的性别和种族多样性比例如下：1.项目管理:48%的少数民族;57%的女性。
2.经济学家:32%少数族裔;42%的女性。
3.审查员:44%是少数族裔;35%的女性。
4.总检察长:26%的少数族裔;54%的女性。
在2020财政年度，大多数任务关键职位的性别和种族多样性保持稳定或略有增加。
显著变化:女性经济学家占比从2019财年的33%增至2020财年的42%，少数族裔经济学家占比从2019财年的26%增至2020财年的32%。
繁杂的行政项目系列是最多样化的，近一半的员工是不同种族的，超过一半的员工是女性。
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数据来源：美国消费者金融保护局：少数民族和妇女办公。

5、信用或消费者报告该局在2020年收到约319300宗信贷或消费者举报投诉。
该局将这些投诉中约29.22万件(92%)送交各公司审查和答复，发现约2.24万件(7%)不完整，并将2%转交其他监管机构。
截至2021年2月1日，0.1%的信用或消费者举报投诉待消费者处理，0.1%待调查局处理(左图)。
按结果划分的信贷或消费者投诉报告公司对大约99%的信用或消费者举报投诉作出了回应，这些投诉被发送给公司进行审查和回应。
公司对91%的投诉作出解释，5%的投诉给予非金钱救济，0.2%的投诉给予金钱救济。
公司对3%的投诉作出了行政回应。
截至2021年2月1日，0.7%的投诉有待公司审查。
公司没有对0.3%的投诉作出及时回应(右图)。
讨债该局在2020年收到约82700宗收债投诉。
该局将这些投诉中的约54700件(占66%)送交公司审查和答复，将约21500件(占26%)转交其他监管机构，发现8%的投诉不完整。
截至2021年2月1日，0.5%的债务催收投诉与消费者有关，0.1%与统计局有关(左图)。
按结果分列的债务催收投诉公司对大约97%的债务催收投诉作出了回应，这些投诉被送交公司审查和答复。
公司85%的投诉以解释结束，9%的投诉以非金钱救济结束，0.6%的投诉以金钱救济结束。
公司对1%的投诉作出了行政回应。
截至2021年2月1日，有0.6%的投诉有待公司审查。
公司没有对。

6、司对提交给它们的投诉作出了答复，以供该局审查和答复。
公司对消费者投诉的反应进行分类。
公司确认了与指定消费者的商业关系，并向消费者和消费者保护委员会提供了对大约436400宗投诉的实质性回复。
各公司对大约11100起投诉作出了行政回应。
截至2021年2月1日，各公司正在审查约3900宗投诉。
2020年，约有4600宗投诉没有得到公司的及时回复。
产品和服务如图所示，信用或消费者报告、债务催收、信用卡、支票或储蓄账户以及抵押贷款是2020年消费者金融产品和服务类别中投诉最多的。
总的来说，这些产品约占该局在2020年收到的所有投诉的92%。
按金融产品或服务分类的投诉量地理区域所有50个州和哥伦比亚特区的消费者都向该局提出了投诉。
为了解州和地区趋势，该局在考虑人口差异后，分析了投诉的地理分布。
下图显示，按人均计算，该局收到的来自佛罗里达州消费者的投诉比美国其他任何地方都多，其次是华盛顿特区、乔治亚州、阿肯色州和内华达州的消费者。
南达科他州的消费者人均投诉量是各州中最少的。
美国每10万人口提交的投诉冠状病毒疫情2020年，消费者提交了约32100件投诉，提及冠状病毒或相关关键词。
如图所示，从2020年4月开始，消费者几乎每年都会提交3000多起此类投诉一个月。
一段时间提到冠状病毒或相关关键字的投诉仅占2020年提交投诉的6%，投诉中没有冠状病毒关键字并不一定。

7、月内全面运营(62%，而全球平均水平为78%)。
在所有接受调查的市场中，有16%的加拿大中小企业表示永远不会全面运营。
消费者报告调查结果近三分之二的加拿大消费者(64%，而全球平均水平为58%)在过去三个月内尽可能使用非接触式支付，这是他们的首要调整。
今年夏天，加拿大消费者的非接触式支付使用率有所上升，当时只有超过一半(52%)的消费者尽可能多地使用非接触式支付。
加拿大消费者的其他主要调整包括不使用现金(49%)和尽可能在线购物(42%，而全球平均水平为52%)。
超过半数的加拿大消费者(56%，而全球平均水平为50%)将提供非接触式支付方式列为商店能够提供的最重要的安全措施之一。
在所有市场中，加拿大中小企业最不可能表示其业务目前已全面运营或将在未来六个月内全面运营：二、香港小企业报告发现在过去的三个月中，几乎所有(96%)香港中小企业都调整了经营方式，相比之下，全球平均水平为82%。
六月，香港5家中小企业中只有2家(40%)在网上销售产品和服务。
现在，近五分之三(57%)的人在网上销售更多，而全球平均水平为43%。
几乎所有(96%)香港中小企业都遇到了消费者对其新技术使用欺诈的担忧与全球平均69%相比，大多数中小企业都在扰乱与客户的积极接触。
消费者报告调查结果十分之九的(90%)香港消费者期望数字选项当他们亲自购物。
移动支付应用(。

8、识别对消费者的风险。
公平的贷款监督与执行由于国会责成无线电通信局负责监督许多贷方和产品，因此无线电通信局长期以来一直采用基于风险的方法来优先进行监督检查和执法活动。
这种方法有助于确保无线电通信局将重点放在对消费者构成信用歧视实质性风险的领域。
在确定优先次序的过程中，无线电通信局通过监控关键的消费者金融市场来识别新兴的发展和趋势。
如果此字段和市场情报确定了特定市场中的公平借贷风险，则该信息将用于确定解决这些风险所需的关注类型和关注程度。
外展：促进公平的贷款合规和教育在整个2020年中，该局的工作人员参加了93项关于公平贷款合规和获得信贷问题的外联活动。
在许多这些活动中，主席团工作人员也收到了关于该局的政策决定的信息和反馈。
具体来说，在2020年，该局通过演讲、演讲、网络研讨会和与公平、公平、非歧视性获得信贷有关的问题，直接与利益相关者进行沟通。
这些活动涉及的一些例子包括大流行对经济的影响、种族和经济正义问题;公平贷款监督和执法优先事项;贷款创新;HMDA和法规C;ECOA和法规B;小企业贷款;为LEP消费者获得信贷;在使用机器学习模型时提供不良行动通知;以及在信用承销中使用替代数据。
跨间协调和参与在2020年，该局与其他联邦机构和州监管机构协调公平贷款监管、监管和执法活动，以促进联邦公平贷款法的一致、有效和有效的执行。
跨机构的参与以多种方式进行，包括通过几个跨机构的组织。
2020年，。

9、p抵押贷款的条款和成本在启动过程中可以改变。
这一事实早已为人们所认识。
例如，联邦披露法要求在消费者申请抵押贷款时和完成抵押贷款之前向他们提供披露表格。
然而，人们对抵押贷款发放过程中变化的本质知之甚少。
抵押贷款如何变化变化幅度有多大以及何时变。

10、pnbsp; nbsp; nbsp; 到2020年，已经拖欠至少三个月抵押贷款的家庭增加了250，超过200万户，目前的水平是2010年大衰退最严重时期以来从未见过的。
据估计，这些家庭总共欠下了近900亿美元的递延本金利息税收和保险支付。
与。

11、p信用卡问责,责任,和信息披露行为要求消费者金融保护局提交给国会,并向公众开放年度报告,列出信息报局关于信用卡发卡机构和高等教育机构之间签署的协议或某些组织隶属于这样的机构与发行信用卡。
本报告将这些协议称为大学信用卡协议或简称为协议。
附属组。

12、p多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法要求消费者金融保护局Bureau局长向国会提交一份年度报告，介绍该局提高消费者金融素养的活动和策略。
该局很高兴提交这第八份财务素养年度2F报告。
该报告涵盖2020财年FY20，从2019年10月至2020。

13、p儿童储蓄账户CSA计划在全国范围内变得越来越普遍，目前有80多个项目正在运作或发展中。
大多数CSA项目的主要长期目标是增加年轻人注册并完成高等教育的人数。
许多项目也有次要目标，比如培养参与者的财务能力。
尽管CSA项目有着相似的长期目标，但。

14、p2019年1月3日，政府良好会计义务法GAOIG Act或Act作为公法编号115414颁布。
本报告由消费者金融保护局Bureau or CFPB根据该法律发布ppGAOIG法案要求各机构每年向国会提交一份报告，说明某些公开公众审计建议的。

15、p工商及科技局亦透过制作和分发商业教育资料发表演讲撰写博客参加行业会议的小组讨论，以及接受一般媒体和行业刊物的采访等方式教育业界成员。
联邦贸易委员会的商业教育资源可以在其在线商务中心找到。
该商业中心在2020年的页面浏览量超过1040万，商。

16、p21世纪综合数字体验法案或21世纪理念旨在通过制定网站和数字服务发展的要求来改善行政机构的数字服务。
该法案中详细介绍的最佳实践包括符合19732年康复法案508节的可访问性一致的视觉设计对用户需求的关注移动设备上的功能，以及通过标准安全连。

17、p新冠肺炎疫情对该局监管的实体产生了直接和广泛的影响。
在很短的时间内，各实体需要适应一系列运营挑战，包括国家的居家订单人员短缺向部分或全部远程工作过渡以及业务关闭。
pp新冠肺炎疫情也深刻影响了消费者。
在疫情开始的三个月内，失业率跃升至11以。

18、p消费者金融保护局继续致力于在该局内部与外部利益相关者以及所有商业活动中优先考虑多样性和包容性。
重要的是，该局要考虑不同背景文化观点经历和兴趣的消费者，以及他们在金融市场上的互动方式，以确保我们提供的产品和服务满足所有消费者的需求。
此外，我。

19、制造业住房MH约占美国住房存量的6，是美国最大的无补贴经济适用住房来源。
与传统的现场建造房屋不同，制造房屋是按照国家标准在工厂建造，然后运到使用现场。
他们可以放置在土地是拥有或出租的房主。
房屋所有人是否拥有基础土地在制造房屋是否被称为个人。

20、自COVID19危机爆发以来，拖欠抵押贷款的借款人数已经上升到2010年大萧条最严重时期以来的最高水平。
pp许多抵押贷款借贷者已经利用了允许他们暂时停止支付抵押贷款的忍让计划。
自COVID19流感爆发以来，美国有100万抵押贷款借款人进入。

21、人们普遍认为，亚裔美国人和太平洋岛民是一个收入和教育水平都很高的同质群体，这促成了俗称的模范少数民族神话的延续。
这个神话经常被用作反对其他少数民族的种族楔子。
由亚洲人如亚裔印度人华人和夏威夷或太平洋岛民如夏威夷土著人萨摩亚人组成的AAPI是。

22、CALPIRG Education Fund 感谢我们的捐助者使本报告成为可能。
作者对任何事实错误承担责任。
政策建议是CALPIRG Education Fund 的。
本报告中表达的观点是作者的观点，并不一定反映我们资助者的观点或那些提供评。

23、接收审核并尝试非正式解决学生私人贷款投诉，要包括与教育部高等教育机构贷款机构担保机构贷款服务机构等参与者的合作民办教育贷款项目;与教育部学生贷款专员签订谅解备忘录MOU，以确保在提供贷款方面的协调协助和服务借款人解决与他们的私人教育贷款或联。

24、美国人欠汽车贷款机构的债务远超过1万亿美元，这使汽车贷款市场成为美国第三大债务市场。
拥有次级信用评分的消费者特别可能需要贷款来购买汽车，但他们也是最有可能拖欠贷款的人，这可能会带来严重的后果。
尽管次级汽车贷款对消费者的福利很重要，但人们对其。

25、信用卡问责责任和披露法案信用卡法案或法案要求消费者金融保护局局向国会提交，并向公众公布，一份年度报告，列出提交给该局的有关信用卡发卡机构与高等教育机构或与高等教育机构有关联的某些组织就信用卡发行达成协议的信息这份报告将这些协议称为大学信用卡。

26、在COVID19大流行之前，一些租房者的经济状况似乎很糟糕改善。
在16年至19年之间，租房者的收入中位数和净资产中位数分别增长了6和1而在11世纪2世纪至2018年期间，租金占收入30以上的租房者的比例从50.7降至47.然而，新冠。

27、在 2o2o 财年，消费者金融保护局 CFPB 按行业细分分析了金融机构公开的多元化和包容性信息。
CFPB 的金融行业分析旨在支持 FIRREA金融机构改革，复苏建立的多元化和包容性自我评估流程, 和 EnforcementAct 机构遵守。

28、1 CONSUMER FINANCIAL PROTECTION BUREAU AUGUST 2021 Data Point: 2020 Mortgage Market Activity and Trends 2 DATA POINT: 20。