友邦人寿&中国社科院：2021年大中城市中产人群养老风险蓝皮书（41页）.pdf

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1、随着人口老龄化加快发展，基本养老保险财务平衡压力将越来越大，未来很可能将有一部分人无法如期"退休"，或者说即使领取了养老金，但因为缴费基数过低或缴费年限过短，养老金待遇水平未必能完全覆盖晚年的生活开支，因此将不得不继续留在劳动力市场。同时，对于退休后是否继续工作的不同回答，也会在一定程度上决定个人自我养老储备的态度和行动力。调查结果显示，受访者中16.7%表示退休后继续工作是完全有必要的，回答有一定必要的受访者占比为32.4%，认为可能有这个必要的高达35.6%，支持不太必要的和完全不必要的分别仅占11.8%和2.3%。可见，大多数人对退休后继续工作这一问题给予比较清醒和谨

2、慎的认知(图4-1)。另外，这种认知水平并没有随着职业、年龄、收入和性别等因素表现出趋势性差异。退休后由谁来照料是一个无法回避的问题。调查显示，预计由子女照顾的比例最高，为30.8%，而选择养老机构照顾、由配偶照顾和自己照顾自己也分别高达21.4%、21.3%和19.3%，而选择由保姆或亲戚朋友的比例很低(图4-2)。调查显示，作为第一选择，人们对未来退休养老阶段的需求支出为日常消费支出，占比高达51.6%;随后是是医疗出、护理支出和子女相关支出，占比依次为24.0%、10.9%和8.7%。在第二选择中，选择最高的是医疗支出，占比为38.1%;其次是护理支出、子女相关支出和生活品质支出，占比依

3、次为19.9%、12.6%和9.4%。在第三选择中，选择的为生活品质支出，占比为28.5%，而其他各项较为均衡(图4-3)。一般来说，因为劳动收入的缺失或部分缺失，退休后收入要低于退休前收入，同时个人或家庭消费需求(特别是一些刚性需求)也会随之降低，但为了保证生活品质不降低，所以退休后收入要维持在一定比例之上。调查显示，大多数人认为退休后合意的收入占目前收入的比例应保持在40%-60%之间，占全部受访者的69.7%;其次是认为维持60%以上，占比为26.2%，只有4%的人认为可以维持在40%及以下。考虑到目前调查人员社会养老金的平均替代率仅为40%左右，这说明至少为了达到人们合意的退休收入水平

4、，还需要其他收入来源给予补充(图4-4)。另外，在职期间收入越高，退休后合意替代率水平应该越低，这符合理论也符合国际惯例，但调查并没有显示出人们对这一规律有清晰和正确的认识，即随着在职收入的增加，退休后收入的合意替代率并没有下降(图4-5)。从结构上来说，退休后收入可以有多重来源，包括却不限于养老金，人们会基于一定判断做出预期。调查显示，作为第一选择，预期收入来源排在第一的是养老金收入，占比59.8%;然后依次是企业/职业年金收入、商业养老保险收入和资产性收入，相应占比为16.9%、13.1%和6.7%，而其他选项占比几乎可以忽略不计。作为第二选择，选择企业/职业年金收入、商业养老保险收入和资产性收入的比重较高，均高于20%。最后，对于第三选择，人们更倾向于商业养老保险收入和资产性收入;需要强调的是，劳动收入和子女亲友馈赠收入在第三项选择中占比也较高(图4-6)。