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1、前言前言近年，健康险的渗透率有提升但增速变缓，而带病体的巨大需求却未被满足，据测算，这部分人群未来可挖掘的健康险保费空间将达 4000 亿元；另一方面，健康险产品同质化严重、中端医疗险种类不够、客户的理赔和健康管理服务等体验待改善。供需之间的矛盾是健康险规模再增长的主要瓶颈，围绕带病体产品的开发和重体验的服务打造是供给侧改革的核心，创新亦有萌发，如综合保险产品、一站式服务、专病中心、服务智能化、服务责任化的尝试等。而对保险公司而言，在产品、服务、科技、支付环节上分别存在哪些痛点，健康管理公司又在其中扮演怎样的角色？本报告通过调研 12 家企业、近 20 位专家，对健康险行业的挑战和创新解决方案

2、展开分析，并得出以下结论：健康险产品含金融属性和消费属性，近年的发展主要是其消费属性的延展；从核保条件看，健康险的发展经历了“严格核保宽松核保特定核保”的阶段。据国家金融监管总局统计，截至 2024 年 8 月 31 日，健康险市场保费收入为 7422亿元，按月平均保费预测，2024 年的健康险保费收入将超过万亿元，健康险市场或将实现首次突破万亿大关。健康险供给正经历由销售驱动逐渐转向服务驱动的过程，业绩和客户价值感并重，“保险+健康管理服务+科技”已成标配，主动管理、专病管理、一站式服务、重体验成为保险公司新风尚。社商融合的关键是数据共享，数据结构化是未来方向。政府方面，除了对医保商保数据共

3、享的支持外，对商保提供营销背书或研究支持也是必要的。未来，保险产品趋向个性化，科技赋能作用愈加凸显；中端医疗险将逐步多元，并逐步惠及非标体；个性化保费牵涉到保险评估和销售流程，或暂不能实现。服务责任化将经营风险的理念转变为经营消费，把赔付金额转变为赔付服务，让客户在住院期间体验更好、享受更及时，如此市场将得到极大扩容。目录目录第一章 概况：市场规模或将破万亿，政策支持达新高度.21.1 阶段：产品消费属性凸显，科技和服务助力资源整合.21.2 政策：近年愈加密集，力度达到新高度.41.3 市场：规模或将突破万亿，带病体是增长强动能.6第二章 创新：产品愈加多元，支付撬动产业.102.1 现状：

4、供需矛盾凸显，产品开发和推广面临挑战.102.2 产品：需多方合力解决，范式尚远、创新涌现.132.3 服务：进入深水区，理念更新、体验为王.172.4 科技：AI 拓宽健康险边界，助力保险公司价值链.192.5 支付：多元支付推动产业创新，上海的示范效应逐步显现.21第三章 企业案例.273.1 太医管家：为中老年和专病保险提供专业健管服务.273.2 华美浩联：一站式人工智能医疗健康服务平台.293.3 远盟康健：基于科技和支付创新，打造智慧健康管理.31第四章 趋势：社商融合进一步推进，服务责任化或是方向.344.1 社商融合需突破数据共享、医险合作需有制度平衡.344.2 产品趋向个性

5、化，中端医疗险或惠及非标体.364.3 服务责任化改善客户体验，现阶段难大力实践.37图表目录图表目录图表 1健康险的构成.2图表 2健康险的产品定位和核保条件演变.3图表 3近年健康险政策内容重点.4图表 4近年健康险相关政策梳理.4图表 520182023 年健康险原保费收入情况.6图表 6不同业务类型公司保费收入增速.6图表 7人身险公司分期限分险种保费增长结构.7图表 8健康体与带病体购险考虑因素.11图表 9带病体保险发展面临的挑战.12图表 10带病体产品开发流程.14图表 11产品设计各环节的难点和方案.14图表 12健康险供给由销售驱动向服务驱动转变示意图.17图表 13健康险

6、在传统模式下发展面临的挑战.19图表 14AI 赋能保险公司价值链.20图表 15上海市努力推进多元支付机制落地.23图表 16太医管家带病体保险产品肺康宝.27图表 17华美浩联人工智能数字化管理流程图.29图表 18远盟康健针对老年人的保险产品孝心安.31图表 19社商融合中政府可做出的举措.34图表 20健康险产品未来趋势.36第 1 页 共 40 页第 2 页 共 40 页第一章第一章 概况：市场规模或将破万亿，政策支持达新高度概况：市场规模或将破万亿，政策支持达新高度健康险是指由保险公司对被保险人因健康原因或医疗医护行为的发生给付保险金的保险，主要包括疾病险、医疗险、护理险、失能收入