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1、课题编写人员名单联合发起单位：中国金融传媒 腾讯研究院腾讯云课题组专家：高 峰 报告课题组组长、中国银行业协会原首席信息官杨 涛 国家金融与发展实验室副主任高大为 腾讯公司公共事务副总裁李 超 腾讯云天御总经理、首席科学家杜晓宇 腾讯研究院副院长课题组成员（按姓名拼音排序）：安庆凤 陈波 陈化 陈楚仪 但良平 郭俊翔 郭振华 黄金生 李画 李洋 刘峰 孙霄 吴鸣 吴兆辉 徐巍 曾妍 赵巍 朱希 课题支持名单：广西北部湾银行 河北省联社 安徽省联社 青海省联社学术支持单位：金融科技 50 人论坛 中国人民大学国际货币研究所1AI 赋能中小银行反电诈的背景与必要性AI 赋能中小银行反电诈的背景与必

2、要性当前，电信网络诈骗（以下简称“电诈”）已成为侵害人民群众财产安全、破坏社会诚信体系、威胁金融稳定的突出犯罪问题。为明确研究边界，本研究提及反电信网络诈骗（以下简称“反电诈”）定位如下：电诈属于反洗钱的上游犯罪之一，根据中华人民共和国反电信网络诈骗法，反电诈核心目标是预防、遏制和惩治电诈活动，直接保护公民财产安全。在金融机构的风控实践中，反欺诈（含反电诈）与反洗钱的技术系统、数据分析和监测模型常常共享与联动，以实现对异常交易和资金流的全面监控。例如，一笔可疑的快速分散转出交易，既可能被反欺诈系统识别为诈骗资金转移，又可能触发反洗钱系统的可疑交易报告。本文提及的“反电诈”直接针对电诈这一特定犯

3、罪行为。在电诈依旧频发的背景下，应用人工智能技术赋能反电诈工作，特别是助力资源受限的中小银行构建高效防控体系，已从“可选项”变为“必选项”。其必要性与紧迫性源于国家治理体系深化要求、电诈犯罪智能化升级，以及中小银行作为金融反电诈“最后防线”面临的特殊挑战与使命。1.1 国家统筹全局，持续加大网络诈骗治理力度近年来，国家层面从法律法规、部门协同到惩戒机制，构建了日趋严密的反电诈治理体系，并对治理的精准化提出了更高要求。法律法规体系不断完善，提供关键指引。2022 年 9 月 2 日，中华人民共和国反电信网络诈骗法 表决通过，坚持以人民为中心，统筹发展和安全，立足各环节、全链条防范治理电诈，精准发

4、力，为反电诈工作提供有力法律支撑。2024 年 7 月26 日，最高人民检察院、最高人民法院、公安部联合发布关于办理跨境电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见，规定了办理跨境电诈等刑事案件的总体要求、法律适用、程序规定、政策把握、追赃挽损等内容。2024年12月1日起，电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法作为保障反电诈法贯彻实施的重2AI 赋能 行业共治：中小银行反电诈实践与探索报告https:/ 。特别是中国人民银行关于推进电信网络诈骗“资金链”精准治理的指导意见的发布，要求构建精准治理长效机制，银行业金融机构、支付机构统筹做好账户涉诈风险防控和优化服务，持续完善风险防范措施告知和

5、异议申诉。文件强调要提升风险识别与管控的精准性，避免“一刀切”的防控措施对正常金融活动造成影响，这为金融机构运用科技手段实现风险“早识别、早预警、早处置”提供了明确的政策导向和实施依据。我国反电诈治理体系已从“分段式应对”迈向“系统性协同”。一是风险拦截能力明显增强。依托涉诈账户治理、异常交易监测与技术风控手段，涉诈资金的流转链条被压缩，涉诈交易拦截量持续增长，资金损失总体规模得到一定遏制。二是账户治理持续深化。“一人多户”“睡眠账户”“异常开户”等关键风险环节得到集中整治，涉诈账户占比下降，账户管理由粗放式向精准化转型。三是协同治理机制初具规模。警银企等多方联动的协作模式正加速形成，信息共享

6、能力显著提升，跨机构联防联控已初步具备实战可用性。四是公众防诈防骗意识提升。针对校园、社区及重点人群开展的宣传行动有效提升了公众风险识别能力，部分高发诈骗场景的受害率明显下降。11.2 纵深推进打击治理，我国反电诈治理取得新成效强有力的治理推动下，我国反电诈工作成效显著，充分证明了体系化协同防控的有效性，并为技术深化应用奠定了坚实基础。“十四五”期间，治理效果显著。过去 5 年内，全国电信诈骗案件侦办数量突破 173.9 万起，共拘捕 36.6 万名诈骗嫌犯，涵盖诈骗组织幕后老板、主要头目及3AI 赋能中小银行反电诈的背景与必要性5https:/ 3442 人，国家反诈中心累计下发资金预警指令