什么是个人理财？产品有哪些？

1.个人理财

个体理财业务，即商行针对个体户供应理财类产品或服务的经济行为，商行或专业部门需要全面解读用户当前实际的收支情况后，判断个体用户的风险投资倾向，借助对各类理财产品的重组，帮助客户高质量地实现资本保值增值。

2.个人理财产品的分类

目前国内的个人理财产品多种多样，根据否接受投资者授权委托、币种不同、风险等级和是否封闭可以分为以下几种。

(1)根据是否接受投资者授权委托，分为两种，分别是理财顾问服务、综合理财服务。理财顾问服务在客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，投资者根据咨询服务建议，自行购买理财产品并独自承担相应的理财风险和收益。综合理财服务是自此基础上，投资者委托银行代为进行投资理财活动，银行与投资者按约定好的投资收益方式，由银行代为进行资产管理。根据客户群体的细分，综合理财服务还可以分为大众理财和私人银行理财。大众理财具有普遍适用性，为广大投资者准备无差异的理财服务，如子女准备金、准备养老计划等;私人银行针对高端客户，能提供更富有个性化的定制理财服务。一般来说，银行业理财服务以综合理财为主要营销方向。

(2)根据理财产品资金币种可以划分为人民币理财产品、外币理财产品和双币种理财产品。人民币理财产品主要是以人民币债券为投资标的设立发行的个人理财产品。相关债券包含央行票据、国债、金融债等，因此可靠度更高，理财风险相对比较低，非常受保守型的投资者青睐。我国国内银行理财以人民币理财产品为主。外币理财需要投资者将资金兑换成相应的外币进行投资理财，这些外币有美元、日元、英镑等。外币理财相对人民币理财市场利率波动风险较大，我国银行外币理财业务中银行美元理财是外币理财的主要组成部分，其他的理财币种市场份额较少。双币种理财产品会同时运用人民币和外币组合交易进行投资活动。

(3)根据收益情况，可以分为以下三类产品：保证收益产品、保本浮动收益产品、非保本浮动收益产品。保证收益产品是指产品保证本金的同时保证产品收益;保本浮动收益产品是产品保证本金不受损失，但是收益情况会有波动，不保证固定的收益;非保本浮动收益产品是指产品既不保证本金不受损失也不保证固定收益，可能收益很高，也可能收益较小，但一般来说收益率颇高，受到追求高收益的投资者追捧。

(4)根据资金封闭情况，理财产品可以分为三种：开放式理财、半开放式理财、封闭式理财。资金封闭的理财产品差别主要在资金使用灵活性和到期收益率上面。开放型产品在存续期间内可以自由进行申购赎回，灵活度更高，适合对资金流动性有一定需求的投资者;半开放型产品不能在资金建仓的时候赎回，要等资金建仓完毕后后才能进行赎回交易;封闭型产品在产品到期前不能进行申购、赎回交易，必须等到产品到期后才可以赎回。目前商业银行理财产品大都是以上几种类型的产品。

3.个人理财产品的运作方式

(1)理财顾问服务。银行根据客户的资产情况，为客户提供财务分析、规划，为客户提供相应的投资产品与建议，提供完善的金融服务。客户接受银行工作人员给出的投资建议后，并自愿承担相关风险。

(2)综合理财服务。在提供理财顾问服务的前提下，经过客户亲自委托与授权，签订协议好的合同，银行其资产进行投资管理，由之前协商签订好的合同的内容，确定实际收益或风险承担的比例。

以上梳理了个人理财的定义及产品等，希望对你有所帮助，如果你想了解更多相关内容，敬请关注三个皮匠报告的行业知识栏目。

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