贷款定价是什么？一文讲清

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贷款定价是指将客户所需贷款按照贷款类型，贷款期限，贷款金额，贷款利率和贷款条款等因素进行定价的一项金融工作。贷款定价是一个复杂的系统性过程，影响着借款人的消费行为、市场竞争力等。因此，贷款定价关乎金融机构形成利润的能力，也直接影响着政府和社会稳定性。

一. 定价因素

贷款定价是基于客户需求、经济形势和金融机构对预期收益的考量来定价的。主要包括以下因素：

（1） 借款人的信用情况：定价的首要考量项目，一般在金融信用评估中将借款人的信用等级分为AAA、AA、A、BBB等级，信用等级越高，借款利率就越低。

（2） 贷款金额：金融机构会针对特定的贷款金额提供特定的贷款定价。对于较大的贷款金额，金融机构会针对借款方有特殊条件提供更低的定价。

（3） 贷款期限：贷款期限长短会对借款定价产生影响，一般情况下贷款期限越短，借款定价就越低。

（4） 贷款利率：利率也是定价的重要因素，利率水平比较高的情况下，贷款定价会相应上升；当利率水平比较低的情况下，贷款定价会相应下降。

（5） 贷款条件：金融机构在定价时还会针对贷款条件，如是否标准化、先息后本或先付息等条件来进行定价，它们影响着贷款的定价水平。

二.定价方式

定价方式有很多种，主要包括基准利率与浮动利率定价以及期限特别定价等:

（1）基准利率定价：即采用一定倍数溢价选择相应基准利率来定价，其优势是定价简单明了，流动性较高，不因市场微调而调整，定价上有较大的可操作性，适合企业的短业务期的贷款；其缺点是灵活性较差，定价不太精准，特殊企业实际情况难以考虑。

（2） 浮动利率定价：即借款利率浮动上下，根据客户信用等级及客户业务特点，从基本利率水平上进行变量，其优势是定价较精准，波动大小可调节，能有效反映客户实际情况和市场形势，灵活性较强；其缺点是企业需要根据市场形势及时做出调整，比较繁琐，流动性较差。

（3） 期限特殊定价：适用于特殊业务的定价方式，当客户的贷款期限超过长度一般的或政策规定的期限范围外时，可以采用此种定价模式。优势是定价调整灵活，可以满足企业贷款业务特点；缺点是贷款流动性较差，定价稍高。

三.定价目标

定价目标是定价的根本出发点，金融机构定价的最终目的就是追求最优定价，建立一种有利于