什么是智慧金融？有什么特征？与传统金融的区别

1.智慧金融

智慧金融是指：通过物联网、金融云等现代化信息 IT 技术的支撑，使金融行业在业务流行、业务拓展以及服务等方面能得到全面的智慧提升，这具体表现在以下方面：通过对海量数据的智能分析和优化，从而提升金融业务的决策支持能力;通过动态 IT 基础架构来即时响应商业银行的业务需求;通过感知客户行为模式的变化，从而提供个性化的金融产品和服务;通过风险管理来规避各类金融风险。

2.智慧金融产业链

我国智慧金融产业链上游主要是基础服务层(AI芯片服务、基础云服务和AI计算框架)和通用技术层(计算机视觉、区块链等);产业链中游游主要是场景应用层(智能风控、智能监管等);产业链下游主要包括以银行机构、保险机构、证券机构、基金、信托机构以及其他金融机构为主的金融机构。

3.智慧金融特征

智慧金融的特征主要体现在定制化、综合性、可控性与协同化四个方面：

智慧金融特征

4.智慧金融与传统金融的区别

(1)服务主体不同

传统金融下的商业银行凭借自身建设的网点、网站为客户提供金融服务，竞争多于合作。商业银行与客户是一一对应的服务关系。每个商业银行基本上独立完成主要的营销活动，包括寻找目标客户、制定营销方案、以及后续服务等。例如，商业银行传统的授信业务，通常由银行单独完成，包括贷前、贷中、贷后的全部流程。而如今，原有传统金融下服务模式已经远不能满足现下发展需要，商业银行传统授信模式完成批量的中小企业融资全部业务过程显然不现实。

而在智慧金融体系下，立足于金融业务平台，互联互通有效地将多个金融机构连接在一起，形成一个相对较为完善的服务，一对一的服务关系升级呈现出多对一的服务关系。商业银行之间、以及银行与客户之间依托于开放的服务平台，通过互联互通进行分工协作。每个商业银行作为服务链条的一个节点，根据不同服务分工，充分发挥自身优势，为客户提供专业的个性化的服务，形成一个个完整的一站式服务包，作为一个整体呈现给客户。

(2)市场主导不同

传统金融服务模式下，银行在客户服务关系中，处于支配地位，起到主导作用。现阶段，我国企业融资渠道相对较少，商业银行成为绝大多数企业融资的主要来源，形成所谓的商业银行主导型金融体系。然而，在目前的产业调整及转型阶段，国内企业对资金的需求提升，尤其中小企业更是面临融资困难的现状。融资渠道窄且不畅，导致商业银行的资金成为各方争抢的稀缺资源。

在智慧金融阶段，客户作为主导是整个金融服务链条的核心。在智慧金融阶段，市场信息的披露及信息透明度提高，资本市场融资渠道日益发达，银行贷款、短融中票、企业债、公司债、可转债等融资模式更加完善。资质好、盈利能力强的国企央企以及上市公司等成为商业银行抢夺的重要目标客户。为了提高自身的竞争力，商业银行主动进行产品和服务的创新，以便开拓更广泛的市场。

(3)服务的状态不同

智慧金融体系永远处在动态调整过程中，而传统金融服务体系在某一段时间内，处于相对静态的过程中。传统金融体系下，信息公开比例低且透明度不高，商业银行在信息获取及分析方面均较为滞后，信息积累需要一个相对较为漫长的过程，达到了一定的量后才会被应用于分析决策，推动下一步行动。

智慧金融体系内，整个系统处在动态的变化过程中，因为物流、资金流以及信息流实时流动。在提供服务及叙做业务过程中，商业银行借助于金融业务平台的互联互通，针对环境、客户以及银行自身的各种变化信息实时获取并加以分析后进行相应的策略及方案的调整。智慧金融体系保持相对稳定同时又演绎着动态变化。

(4)演化的动力不同

传统金融体系下，政府以及监管部门作为规则的制定者和变革者，在金融规则制定、规则改变过程中享有主动权，甚至在很大程度上超过了市场本身的驱动。金融机构在政府监管部门制定的既有规则指引下运行，既是受益者，同时也是风险的承担者。

智慧金融体系下，商业银行通过不断收集感知信息，自发地向需要调整变化的方向前进，在提升效能的同时降低风险。体系内的商业银行在信息、利益交换中相互制约并协作。智慧金融体系下的发展核心动力不再是政府监管部门的指令，而是系统内部内各主体之间的竞争及协同。

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来源：《前瞻产业研究院：中国智慧金融行业洞察及2021年发展趋势研究报告(103页).pdf》

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