非典型担保是什么？一文讲清

非典型担保指的是把保证人的其他财产用作担保，在约定的情况下以担保人的抵押权和留置权为财产担保债权行为，而不用典型的抵押物或留置权和其它明确的经济资源，如财务资产、收入、财务报表中的固定费用作为担保人取得贷款的担保手段。



在传统担保方面，采用物权法进行担保，比如以土地、股权和房产作为抵押物或留置权来对债务人的债权担保，它是以侵害物权的担保形式作为主要的资信担保。但是这种方法的缺点也很明显，担保财产的价值受到地域的限制，地区性的波动会影响抵押物和保留财产的价值，同时证明担保又费时又费力。

而非典型担保，采用非物权法进行担保，通常是将其他财富和权利作为抵押或确权，在债务人无法履行贷款本息义务时，这种非典型抵押物可以构成担保，如：信托、保险单、股票、基金、现金及其它形式资产和权利。

非典型担保的优势在于：

（1）安全性较高。通常，有效的非典型担保资产引发的风险较小，在履行贷款本息义务时，这种担保的可收回的程度比较大，且往往能及时及准确地追索到担保人给付的财产，从而营造良好的市场环境；

（2）时间消耗小。非典型担保往往不需要一定的登记和受理程序，且往往可以满足个性化担保等要求，因此能够在极端短的时间内完成担保；

（3）可调用性强。通常，非典型担保比起其他形式的担保更能及时有效地被召回；

（4）筹资成本低。由于非典型担保的安全性、效率和可收回性，从而可以充分匹配不同的贷款客户，并大大降低依担保所取得的贷款的成本，取得更低的贷款息负担；

（5）担保覆盖面宽。不仅可以担保现金和资金账户，还可以担保传统抵押物不能担保的资产；

（6）流动性强。和传统抵押物相比，如土地、股权、房产等，非典型担保抵押有一定的流动性，并且有可能在担保财产变动时免去登记受理程序；

（7）实现担保功能可行性高。非典型担保抵押的关键是资金的封存，即“保管权机制”，虽然现行物权法并未特定规定，但在法之外，可作为合同权，实现担保功能。

总之，非典型担保抵押能更有效地提高贷款安全性，降低贷款成本，更能容纳经济社会发展需求，因此，是近年来国内外金融机构备受重视和推广的金融担保技术之一。