IDC&amp蚂蚁集团：2022十大风控技术趋势指南（28页）.pdf

1、数字时代的风险博弈十大风控技术趋势指南在过去两年间，疫情给我们的生活带来了许多颠覆性变化。当今的商业模式已不同于往昔，随着数字化进程的进一步加快，金融机构必须要时刻为可能出现的业务风险做好准备。这也正是“IDC金融洞察”白皮书将深入探讨的议题，议题中的一个关键词，就是“风险博弈”面对正在走向无边界和强对抗的新型重大风险，金融机构如何与之博弈，并始终领先一步？这可以说是关乎“生死存亡”的大事。PAGE:5139.1311.4476.12.2X3.4X202020252030数字支付激增新冠疫情算得上数字化发展的一个“加速器”，但其实早在疫情出现之前，数字服务领域已经有了大规模的转型：从线上互动，

2、到数字支付，再到依托于数字平台而生的新服务。疫情的出现加速了这一趋势，加速的势头预计将保持到年，届时人类早已将这次全球健康危机甩在身后。图数据显示，年到年，全球消费者数字支付市场预计增长.倍，而在到年期间，上涨幅度预计将进一步增至.倍。1 IDC2021PAGE:6数字化与金融风险相生相伴更多的合规要求与数字支付兴起密不可分的，是大量出台的监管规则，尤其是与安全保障和用户体验相关的区域性标准。企业必须充分认识到各类利益相关方、金融机构、供应商及合作伙伴的要求，确保自身合乎规范、政府监管要求及标准。各机构都必须面对这一现实：数字化即意味着更多的合规要求。在澳大利亚，四大银行%的技术投资都用在了合

3、规方面，据称是为了让自身为迎接数字化世界做好充分准备。其中的重点投资领域包括风险报告、网络安全与环境、身份验证、反洗钱 和 打 击 恐 怖 主 义 融 资 合 规、支 付 诈 骗等。在亚太其他地区，各机构也在合规方面进行了大规模的投资。另一个毋庸置疑的现实是不利事件出现的越多，监管就会越严格。例如，一旦出现停工和服务不可用的情况，为了增加业务的连续性，监管必然就会出台额外的措施；而当出现网络安全事件时，网络风险的管控就会进一步升级。为了应对欺诈的挑战，全球范围内将出现一系列更完善的监管举措，包括对合作伙伴的尽职调查、向监管机构进行事件报告、向受影响的消费者公开诈骗案件的细节等。数字化世界的机遇

4、和潜力巨大，但也充满了风险。随着企业加速运营调整以应对数字化进程，这种激增的趋势带来了明显的合规风险和业务风险。PAGE:7支付渠道、平台和功能一时泛滥当下零售商和商家都在急于找到合适的渠道，以满足消费者不断变化的偏好。理想情况下，企业需要为不同渠道提供不同的分配商品和服务的选择（网络、移动App、数字平台等），为消费者提供不同的交易方式（支付类型、传统销售点、移动钱包、实时支付等），还有一系列其他可以改进数字体验的功能（自动推荐、忠诚度积分、先买后付等）。这种对选择的追求很容易拉高服务成本。随着服务消费者所花费的资源越来越多，可以预见，未来将出现 一 大 堆 的 工 具 来 确 保 交 易

5、的 安全、可靠和便捷性，包含从认证到下单的方方面面。在之后的章节中，我们会讨论到各类欺诈问题。随着渠道的日渐增多，许多的风险因素会在数字交易和支付过程中发挥作用。相应的，这些风险因素作为载体和媒介，也会衍生出许多的欺诈风险。我们也会探讨跨渠道、跨平台式的欺诈是如何实现的，并重点关注欺诈犯如何通过不同的渠道、支付类型和功能实现诈骗手段的不断升级。同 时，在 追 求 选 择 多 样 化 的 过 程中，为了向消费者提供便捷、安全和可靠性，出现了大量效率低下的解决方案。来自第三方的风险当前，由于金融服务和其他非银行的生态系统相互交融，金融机构不得不面对第三方的风险问题使用第三方提供的数据、基础设施、服

6、务和软件相关的外部风险。随着开放式银行的兴起，第三方风险逐渐成为一个金融机构需要考虑应对的难题；此外，在进行生态合作和平台建设时，银行在与数据供应商、云服务供应商和潜在伙伴的合作过程中，也需要慎重考虑这一点。由此，像隐私保护多方计算这类解决方案就应运而生，我们在之后的章节中也会提到这一点。另外一个重要的问题即身份管理。越多的渠道和平台融合在一起为消费者提供基于生态系统的解决方案，确保账户或持有人身份信息不被泄露就变得越重要。此外，确保第三方的身份没有问题，以及确保消费者在被授权的情况下获得金融数据、进行交易、从账户进行支付也显得愈加重要。I D C 预 测，到年，%的 零 售 商 都 将提 供