2019年架构转型实践-金融业务场景下的新一代架构.pdf

1、金融业务场景下的新一代技术架构技术中台的建设与实践030201银行面临的挑战与应对技术中台的规划与建设核心系统的转型与实践数字化数字化digitalizedigitalize目录目录1.1.1变革与挑战-客户需求转变1.1.1变革与挑战-客户需求转变q 服务：用户普遍希望能够得到高效、快速的金融服务。q 品牌：用户对银行品牌的感知度普遍较低，品牌差异化并不明显。q 产品：银行产品同质化，缺乏以客户为中心的个性化精品，用户往往同时使用数家银行来满足金融需求。互联网加速银行客户对金融服务的需求变化：近年来，用户在“花”、“贷”、“存”方面都在发生巨大转变，79%的用户资金主要往互联网迁移，而简单、

2、便捷已成为用户选择金融产品和服务的首要考虑因素，同时也希望金融平台能够一站式满足多方面的金融需求。图1 银行用户查看银行信息的渠道图1 银行用户查看银行信息的渠道新中产q 18-35岁之间q 月薪3000-5000元q 没有信用卡q 消费需求旺盛的城市白领及蓝领传统金融不能覆盖新中产：截止2018年8月末，央行征信系统数据库累计收录了9.7亿自然人，其中只有4.4亿人有信贷记录，征信的真实覆盖率为35%，剩下5亿自然人缺少征信数据。消费潜力巨大：2018年底，我国居民消费支出占GDP比重刚超过50%，和发达国家80%乃至90%的数字相比，还有较大差距。新技术引爆消费金融新技术引爆消费金融基于移

3、动互联网、大数据及人工智能的反欺诈和大数据风控等技术日益成熟，使得信用下沉和批量放贷成为可能。消费升级和消费降级并存q 一部分消费者愿意花更多的钱，换取产品更多的附加价值，高端消费品、海外购物十分旺盛，18年上半年化妆品增长14.2%，运动型多用途汽车（SUV）销售同比增长9.7%。q 一部分消费者在消费时更加看重“性价比”，低价销售平台火爆，拼多多一年销售额2600亿元，用户数量达到3.4亿人。1.1.2变革与挑战-消费行为改变1.1.2变革与挑战-消费行为改变1.1.3变革与挑战-新业态的冲击1.1.3变革与挑战-新业态的冲击 以BATJ为代表的互联网企业，正以其独特的经营模式和价值创造方

4、式，对商业银行传统业务形成直接冲击，甚至具有一定的替代作用。动摇客户基础挤压利润空间-支付结算-融资理财冲击资金基础金融脱媒资金脱媒客户脱媒信息脱媒渠道脱媒互联网金融网络支付移动互联大数据云计算互联网技术网络融资网络理财催生促使冲击互联网金融仅仅是敲开了传统银行向智能银行迈进的大门，背后是互联网经济时代银行业 商业模式、经营模式和组织模式的深层次变革。网络支付：改变了用户支付习惯以第三方支付为代表的网络支付是互联网金融的发源地，迅速改变了用户的支付习惯。q2013年以前，第三方支付主要以淘宝为代表的电商引领；q2016年以春节微信红包为契机，转账成为交易规模的增长动力；q未来线下消费（扫码、刷

5、脸）将成为新的交易增长点。不同场景下支付方式选择占比（%）支付是入口，入口打开了，理财和融资必然会被突破。支付的价值不仅止于支付本身，凭借支付活动所掌握的客户信息、交易信息等大大增加，能够对客户信用、行为、爱好等进行全面的了解和掌握，从而为其他金融业务提供必要的基础性支持。更多挑战1.1.3变革与挑战-新业态的冲击1.1.3变革与挑战-新业态的冲击网络融资：与生活、生产的深入融合发展路径互联网公司商业银行消费场景生产场景按投放场景：消费金融，供应链金融，P2P等；按客户类型：零售网络融资，对公网络融资业务分类-零售网络融资的主要在网络消费金融领域。-对公网络融资主要创新在供应链金融领域。互联网

6、金融公司利用其在原生业态的场景优势（一是获客的便利优势，二是获得客户行为和交易数据的优势）所进行的融资业务探索。其业务范围主要发生在零售消费领域。2018年蚂蚁金服的消费者借贷规模已经达到5450元人民币（约合800亿美元）。商业银行则从自身长期从事信贷业务的客户和风控基础出发，进行了一些探索。97737.30100002000030000400005000060000700008000090000100000中国互联网消费金融蚂蚁花呗、借呗农行线上消费贷款（亿元）2017年中国各互联网消费金融市场参与方放贷规模占比2018年互联网消费金融放贷规模1.1.3变革与挑战-新业态的冲击1.1.3变