1、中国金融黑灰产治理研究报告（2025）非法代理维权的识别标准与溯源治理马上消费研究院 西南政法大学中国消费金融法治研究中心2025年 中国金融黑灰产治理研究报告（2025）非法代理维权的识别标准与溯源治理 马上消费研究院 北京大学金融与产业发展研究院 2025年马上消费研究院 北京大学金融与产业发展研究院 2025年中国新市民消费金融中国新市民消费金融中国新市民消费金融中国新市民消费金融中国新市民消费金融服务报告服务报告服务报告服务报告服务报告中国新市民消费金融中国新市民消费金融中国新市民消费金融中国新市民消费金融中国新市民消费金融服务报告服务报告服务报告服务报告服务报告马上消费研究院 北京大

2、学金融与产业发展研究院 2025年中国新市民消费金融中国新市民消费金融中国新市民消费金融中国新市民消费金融中国新市民消费金融服务报告服务报告服务报告服务报告服务报告马上消费研究院 西南政法大学中国消费金融法治研究中心中国银行保险报2025年编 委 会主任：主任：孙磊副 主 任：副 主 任：王春来白恒斌赫建营编委：编委：代辉卞朝永钱辉钟坤玲王梦汐曹磊易世洪陈兴俊杨学燕李云峰刘文君张燕雨学术顾问：学术顾问：岳彩申蒋宁曹景泉摘要“十五五”时期，推动金融高质量发展是推进中国式现代化的关键引擎，维护金融安全更是关乎经济社会稳定发展的核心战略命题。然而，当前金融黑灰产的猖獗态势正严重侵蚀金融根基，危害金融

3、安全。一方面，其对人民群众财产安全和金融机构稳健运营构成直接威胁；另一方面，对金融市场秩序与金融安全防线形成系统性冲击。数据显示，2025 年一季度金融黑灰产市场规模已突破 2800 亿元，其中，以非法代理维权为典型的违法活动，正借助流媒体平台的传播优势加速扩张，呈现出隐蔽性、针对性、暗示性与复杂性交织的特征。这些黑灰产组织通过引流获客、社群运营、伪造证据、恶意投诉、舆论操控、隐匿事实等系统化运作手段实施欺诈，导致金融市场秩序严重紊乱。以 2024 年为例，全国消协组织受理的金融保险类投诉量同比激增 13.4%，黑猫投诉平台上金融类投诉量突破 70 万笔，其中因非法代理维权引发的恶意投诉占比居

4、高不下，凸显问题严峻性。面对这一困局，马上消费构建起多维治理体系。在基础建设层面，创新性地建立了网络金融黑灰产识别标准，将其细分为三大维度、八个类别，为切断信息传播链条、实现精准风险管理和协同治理筑牢制度根基；在技术应用层面，马上消费搭建起智能化技术治理体系，通过自研黑灰产关键词提取与泛化模型、举证洞察模型、套路识别模型，显著提升了对黑灰产的识别、溯源和处置效能。以黑灰产套路识别模型为例，在非法代理维权场景下，其识别准确率超 90%，较传统模型识别效率提升 40%，展现出强大的技术治理优势；在治理策略层面，形成“对内固本、对外协同”的综合治理框架，对内实施全流程风险管控，对外开展溯源打击与生态

5、净化行动，实现治理效能最大化。尽管治理工作已取得阶段性成效，但仍需自上至下统一管理，多方协同联防共治。当前构建系统全面的治理体系面临多项挑战，包括但不限于法律法规存在滞后性与空白点，监管资源与力量配置不足，公众金融知识储备欠缺，治理手段相对单一，新型攻防技术博弈被动等。针对这些问题，建议从以下方面深化治理，一是加快完善法律法规体系，填补法律空白；二是强化跨区域、跨平台协同监管，提升监管效能；三是加强金融知识普及教育，增强公众风险防范意识；四是加大技术研发投入，推动技术创新联盟建设；五是健全行业自律机制，构建长效治理体系。以多措并举形成打击金融黑灰产的强大合力，保障消费者与机构合法权益，切实维护

6、金融安全秩序与稳定。1目录摘要摘要.1导语导语.2一、一、2025 金融黑灰产演变趋势金融黑灰产演变趋势.3二、非法代理维权的网络传播特征二、非法代理维权的网络传播特征.6（一）非法传播运作模式.6（二）非法传播四大特征.9三、非法代理维权的网络识别标准三、非法代理维权的网络识别标准.11（一）构建识别标准的必要性.12（二）网络黑产识别标准分类.13（三）识别标准应用实践总结.15四、非法代理维权的技术治理体系四、非法代理维权的技术治理体系.15（一）技术治理体系概要.16（二）黑灰产关键词提取&泛化模型.18（三）黑灰产举证洞察模型.21（四）黑灰产套路识别模型.23五、非法代理维权的综合