未央网：2015全球互联网金融商业模式报告（106页）.pdf

1、互联网银行互联网银行1.0互联网银行2.0欧盟40家美国34家非洲5家澳洲5家中国2家南亚3家东南亚3家加拿大3家日本6家互联网银行全球分布情况互联网银行互联网银行1.0互联网银行1.0 互联网银行1.0又称为直营银行（Direct Bank），是指不通过传统柜台和营业网点，而是通过信件、电话、邮件和ATM，以及后来通过互联网或移动终端提供服务的银行模式。Ally Bank是Ally Financial的全资子公司，总资产947.96亿美元，现在拥有100万左右的储蓄账户，每年新开户增长达30%，约有1000名员工。Ally Bnak曾连续三年被Mon互联网银行互联网银行1.0案例：Ally

2、BankAlly Bank专业放贷的互联网银行?账户费用：个人账户开通及使用无需手续费没有最低存款门槛，而且每月前六笔转账不收手续费。远程存款：用户可以通过智能手机拍照、电脑扫描及免费的信件邮寄方式存款。较高利率：活期存款15000美元以上的用户可以获得较高利率。ATM费用：用户可以在全球任意ATM取款，Ally Bank为用户报销手续费。客户服务：全天候服务，手机银行服务Ally银行Ally汽车金融和公司金融个人购物车汽车经销商有融资需求的企业专业放贷借助自身优势实现更好的风控图1Ally Bank 银行依规 Ally FInancial 专业放贷?互联网银行2.0 互联网银行2.0也被称作

3、数字银行（Digital Bank）或移动银行，是在1.0的基础上纵深发展而来。这些银行普遍没有独立的银行牌照，而是选择与传统银行合作来开展业务。互联网银行互联网银行2.0互联银/互联银1.0/案例：Ally Bank专业放贷的互联银互联网银行互联网银行2.0案例：AtomAtom是英国首家移动银行，所有业务都完全基于手机App实现。Atom 在2015年6月获得英格兰银行颁发的银行牌照，所从事业务包括银行账户开户、办理活期账户、办理抵押贷款、贷款后续服务以及移动支付等。同年，西班牙银行集团BBVA以4500万英镑的价格购买了Atom 29.5%的股权。Atom完全基于App的“指尖”银行认证

4、资格：英格兰银行颁发的银行牌照目标客户：1834岁已经养成熟练使用手机APP习惯的人群 存款保险：享受英国FSCS提供的最高75000英镑的存款保险赔偿打造一站式金融平台对公与个人金融服务共享交互式的平台储蓄业务贷款及抵押业务?MSO抵押贷款融资业务 与英国著名的金融软件企业Iress合作，在为Atom抵押贷款业务构建标准化、风险可控、效率化的软件系统，提供完全基于App的抵押贷款融资。?目前只服务于英国居民互联网券商在线折扣券商社交型券商众筹型券商 折扣券商（discount brokerage）面向零售投资者，仅提供交易服务，通过“低交易佣金”俘获客户，鲜少提供增值服务。折扣券商始于197

5、5年美国固定佣金制度的废止，大规模发展源于上世纪90年代互联网交易的兴起。借助于低佣金，折扣券商占领了大部分的在线交易市场份额。因此,也被称为“在线折扣券商”或者“在线券商”。经历了近40年的发展，目前在线折扣券商细分三个方向：坚持“深度低佣金”专注提供交易服务转型“多元化经营”互联网券商在线折扣券商：发轫于互联网交易的兴起0204060801988 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012平均每笔交易佣金 美元1973嘉信证券成立，开辟了美国折扣券商的新模式。“低佣金”吸引了一大批对佣金相对敏感、不需要太多的投资建

6、议且能够独立进行交易的客户1980嘉信证券客户量达到5万户1983嘉信证券客户量达到50万户1995随着互联网技术的发展，嘉信证券全面开启“互联网交易”：平均每笔交易佣金为73美元2000互联网交易带来了券商行业的价格战：平均每笔交易佣金降低为37美元。活跃账户数达430万个，线上完成交易占总交易的80%以上。互联网券商在线折扣券商/案例：嘉信集团（Charles Schwab）嘉信集团（Charles Schwab）折扣券商的领导者嘉信集团（Charles Schwab）是美国最早的一家折扣券商，嘉信只执行客户的交易指令，并提供极其一般化的市场信息。由于省去了研究投入，嘉信的佣金水平也大大低