天则法评：普惠金融视角下融资性信保业务合规实务（43页）.pdf

1、普惠金融视角下融资性信保普惠金融视角下融资性信保业务合规实务业务合规实务汇报人：石国送日期：2022年12月23日用知识，连接行业北京炜衡（上海）律师事务所北京炜衡（上海）律师事务所 执业律师执业律师教育背景：复旦大学教育背景：复旦大学 国际法学硕士国际法学硕士业务领域：保险再保险、金融监管与合规、金融商事争议解决业务领域：保险再保险、金融监管与合规、金融商事争议解决电子邮箱：电子邮箱：电话电话/微信：微信：136 8180 1028136 8180 1028相关研究成果：相关研究成果：u 保险合规丨银保监会“财险产品监管通知”解读（一）从产品备案权限的放开到产品注册制的展望u 保险合规丨银保

2、监会“财险产品监管通知”解读（二）后网贷时代的融资性信保业务展望u 消费金融|融资性信保业务视角下互联网贷款办法征求意见稿的十大要点解读u 保险研究|信用保证保险专题系列之一 信用保险和保证保险业务监管办法十大要点解读u 保险研究保证保险最新司法动向解读-围绕民法典担保部分解释意见第三十五条展开u 保险合规|财产保险公司保险条款和费率管理办法要点评析u 健康金融|医保个人账户购买商业健康保险合规评析u 健康金融|多层次医疗保障体系下“惠民保”的法律解读与展望石国送律师石国送律师1信用保险与保证保险原理2融资性信保业务监管政策沿革3融资性信保业务业务模式4融资性信保业务合规要点目录CONTENT

3、S用知识，连接行业PART信用保险与保证保险原理01用知识，连接行业shen融资性信保业务本办法所称融资性信保业务，是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务。本办法所称信用保险和保证保险，是指以履约信用风险为保险标的的保险。信用保险的信用风险主体为履约义务人，投保人、被保险人为权利人；保证保险的投保人为履约义务人，被保险人为权利人。是什么？是什么？信保业务监管办法信保业务监管办法定义定义信用保险和保证保险借款人知情、授权借款人必须自己确认投保，在后续应对借款人关于对保险不知情、未授权给保险公司进行理赔等方面的投诉时有足够的证据借款人知情、授权借款人不知情、投诉

4、；理赔后，借款人对保险公司的追偿配合度较小，追偿难度较大逆选择问题投保页面跳转，影响借款人体验。因此，保证险下，有可能出现借款人“逆向选择”的情况，即愿意走完投保流程的借款人信用风险会相对较高。保费支付问题资金方内部财务制度的原因，无法对保险公司支付保费，不支持信用险保证保险or信用保险？保证保险与保证担保保证保险与保证保证保险是财产保险的一种此案不适用担保法，而应适用财产保险合同条例。保监会关于保证保险合同纠纷案的复函（1999）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务2009年保险法保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为应按借款

5、保证合同纠纷处理，适用有关担保的法律。最高院1999经监字第266号复函：最高法院再次明确了1999年复函的意见，认定应按担保合同处理该案保险人与银行之间的保证保险合同纠纷。【（2013）民申字第1565号】汽车消费贷款保证保险是保险公司开办的一种保险业务。因此，此案所涉保险单虽名为保证保险单，但性质上应属于保险合同。（2006）民二他字第43号监管与司法对保证保险性质的不同认识司法观点的转变重庆高院2018年关于保险合同纠纷法律适用问题的解答第13条：“保证保险是以债权人为被保险人，以被保险人依据合同所享有的合同债权为保险标的的财产保险。保证保险所承保的风险是被保险人的债权因债务人不履行义务

6、致使债权无法实现的信用风险。保证保险的性质属于保险而非保证，其合同效力应依据保险法、合同法等相关规定认定。因保证保险合同与债权债务合同之间没有主从关系，债权债务合同无效，保证保险合同并不当然无效。”最高院民法典担保部分解释（征求意见稿）第35条：当事人因保证保险发生的纠纷，适用保险法的规定。但是，最终发布的民法典担保部分解释删除该条。法律适用代位求偿权抗辩权与主合同关系主体合同性质独立合同vs从合同保险合同vs先诉抗辩权法定债权转让vs约定转让金融机构vs无限制保险法vs民法典双务VS单务保证保险VS保证担保保证保险约定的是具有偶发性的事故，符合保险的射幸原则保险人收取是根据大数法则精算的保险