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太保安联&ampamp安永：中国商业健康险白皮书（51页）.pdf

编号：52829

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保险公司的健康险内部经营痛点健康险虽然发展迅猛，越来越多的玩家加入，但大部分公司并没有在该业务上实现盈利，若想持续长期发展，需认清现实，挖掘痛点，接受挑战，扭亏为盈。结合保险公司健康险的发展现状，我们从产品、渠道、运营、风控、组织、数据、系统方面入手，梳理保险公司的健康险内部经营痛点：产品：“泛寿险化”经营，结构单一，同质化严重2017年健康险市场中，长期险占比70.5%，人身险公司仍然是销售主力，保费收入贡献高达91.1%。1 以人身险行业为例，为便于客户接受，不少长期健康险产品搭配寿险产品的条款或者产品，且兼顾健康保障功能和储蓄功能的长期重疾险是各公司主推的健康保险产品，因此呈现出健康险“泛寿险化”经营的特征。在四大险种的保费结构中，疾病险占56.8%，医疗险占32.3%，护理险和失能险占比非常低。1 在险种设计上，缺少个性化、多样化、定制化的设计，各公司产品相似度较高。同质化带来的是产品在客户端的高排他性，不利于市场容量的发展。渠道：开拓、使用成本高大部分保险公司的健康险销售渠道是沿用传统寿险和财险的线下渠道，这些渠道普遍在健康险方面不够专业，开拓及使用成本相对较高。小型公司因缺少渠道议价能力，渠道成本相对更高。新兴的互联网渠道的成本也较过去有所提高。此外，在渠道管理方面，缺少实现精准触达、有效触动、最大化渠道价值的管理模式，缺少场景化、个性化设计。

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