1、12目录Contents前言.3一、信贷欺诈产业链及作恶流程.81.1 信贷欺诈产业链概述.61.2 黑产操作业务流程.7二、2024 年上半年信贷欺诈风险态势.102.1 2024 年上半年信贷欺诈攻击情报 46 万条，监测到活跃作恶群组 2700 个.102.2 在信贷欺诈的贷款类别中，热度最高的为：企业贷、车贷、房贷.112.3 2024 年上半年信贷欺诈热度最高的省份：山东、浙江、河北.122.4 2024 年上半年非标贷款热度持续增长，热度较 2023 年下半年增长近 10%.122.5 2024 年上半年“背债人招募”热度最高的省份：广东、浙江、重庆.132.6 2024 年上半年

2、“小额贷款逾期协商还款”、“征信修复”等需求量较大.14三、信贷欺诈典型手法及风险分析.173.1 职业背债：对背债人进行资质包装，套取房贷/企业贷等数百万贷款.173.2 科技提额：通过调整税务数据进行“科技”提额，加大银行机构恶意欺诈风险.193.3 债务重组：黑产“前期垫资”帮助客户还清债务，从而套取大额信用贷款.223.4 AB 贷：黑产利用他人征信进行贷款诈骗，将借贷风险转移给第三人.24四、结语.173前言在当下就业压力增大、收入不稳定等因素影响下，“负债潮”愈演愈烈，越来越多人陷入了债务困境，借贷需求大幅增长。一部分人因资质不符合等问题无法正常申请贷款，只能通过虚假流水等“非标准

3、手段”进行借贷；还有一部分人不惜抛弃自己的征信成为“职业背债人”，中国执行信息公开网数据显示，截至 2024 年 7 月 24 日，我国失信被执行人高达 838 万人，其中不乏“职业背债人”、“非标贷款人”的身影。近期，威胁猎人发布2024 年上半年信贷欺诈风险态势报告，基于长期对信贷欺诈产业链的调查及研究，结合黑产、中介各类行为数据，力求准确客观展现当前信贷欺诈黑灰产的作恶流程和行为模式。4相关名词定义：1、AB 贷：AB 贷是一种贷款诈骗行为，又称为转贷、帮贷、套贷、人情世故贷，其中 A是资金需求者但征信不佳，无法直接获得贷款，而 B 是征信良好的人，被中介和 A 诱导为A 提供担保或增信

4、等，实际上贷款资金由 A 使用，B 在不知情的情况下成为最终贷款人，承担债务及还款责任。2、债务重组：指的是黑产中介通过“前期垫资”等帮助目标客户还清债务、养护征信，使其具备申请更高额度“信用贷款”的资格，债务重组主要涉及的是公积金贷款。3、非标贷款：指客户达不到常规金融机构贷款的进件标准条件，但整体资质还不错，黑产中介通过包装材料、美化数据、关系等帮客户成功贷款的欺诈行为。4、职业背债：是指完全没有贷款资质（如征信为纯白、小白、小花，文化程度较低）或资质较低且有背债意愿的人，通过黑产的资质包装申请银行大额贷款。职业背债人以获取高额利益为目的，不打算偿还债务。5、科技提额：主要指的是黑产利用科

5、技手段来优化信用评估或提高信用评分，从而提升信用额度，主要针对有提升信用额度通道的企业贷款。6、房产场景：是指与房产相关的贷款场景，如购房按揭贷款、房产抵押贷款、房产抵押经营贷、房产装修贷等贷款场景。7、超贷：指通过非常规手段使其自身信用额度超过金融机构规定的贷款额度，如通过高评高贷申请远远高于房产自身价值的按揭、抵押贷款。8、“三包”：在背债业务中，黑产前期会垫资承担背债客户到黑产指定城市的车票、机票费用及操作背债期间的吃住费用，黑产称为“三包”，实际黑产会在结算时扣除相应的“三包”费用。501信贷欺诈产业链及作恶流程6一、信贷欺诈产业链及作恶流程1.1 信贷欺诈产业链概述近几年，金融信贷欺

6、诈产业链分工日益明确和规模化，上中下游各环节各司其职，最大程度利用资源骗取银行及金融机构的大额贷款，各环节角色和职责如下：上游环节通过注册空壳公司、开发欺诈应用、搭建关系网等手段提供资源和工具；中游环节通过兜售这些资源工具、招募中介、招募征信白户或逾期客户进行债务重组；下游环节则专注于实施信贷欺诈，进行多维度的身份包装和话术技巧培训。7威胁猎人深入研究发现，银行等金融机构在贷款场景中的各个环节都面临着欺诈风险，贷前、贷中、贷后不同阶段作恶手法层出不穷，产生了职业背债人诈骗、非标贷款材料造假、协商还款、征信修复代理服务等不同类型的信贷欺诈，并形成规模化、标准化的作弊流程及手法。1.2 黑产操作业