1、中国银行业协会中间业务专业委员会中国银行业中间业务发展报告暨创新案例选编(2023)编委会名单主 编：邢 炜副 主 编：张 亮 刘世栋编 委：张奇渊 魏海丽 马 龙 张克升 孟冬梅 桑晴川 文 栋 季娅倩 邓 萍 刘月珍 徐国樑 王晓渝 张陈茵 杨 华编写负责人：侯 哲 郭晓娟特 邀 专 家：张 超（以下按姓氏笔画排序）编写组成员：王 玲 王 健 牛欣慰 吕 栋 任 尚 刘 妍 刘艾卓 孙佳蕊 严浓章 苏东骁 苏 健 李 丹 李 哲 沈筱雁 陈 兰 陈宇婷 杨爱花 周文意 林 雪 赵 帆 胡 怡 钟 捷 贾 茹 黄海静 金融市场改革不断深化，特别是利率市场化以来，随着互联网跨界竞争者的出现、各

2、种金融新业态形成、创新产品涌现，银行竞争模式和客户需求格局已经发生了巨大改变。近年来，国内商业银行资产负债表快速膨胀，风险加权资产增长较快，同时减费让利力度加大，导致息差持续收窄，手续费收入整体回落，影响盈利能力和资本内生积累能力，迫切需要向轻资本轻资产的中间业务转型。在此背景下，国内商业银行愈发重视业务创新，不断加大产品创新力度，加快推进财富管理、消费场景、托管和新支付结算等重点产品发展，推动商业银行业务转型。同时持续加大减费让利力度，着力提升金融服务质效，持续优化客户金融体验，更好地服务实体经济和广大人民群众，助力国内经济高质量发展。本报告分为三个部分。第一章介绍国内商业银行中间业务的发展

3、趋势和特点。总体概述了国内中间业务三个发展阶段，分别针对国有商业银行、股份制商业银行、主要城市商业银行，依次从整体、结构、管理手段角度深入分析了中间业务发展的基本情况，并以减费让利、科技赋能及财富发展等为切入点，回顾中间业务发展历程，并展望未来商业银行中间业务发展趋势。第二章介绍国外商业银行中间业务的发展趋势及特点。着重分析了欧美商业银行近三年中间业务整体及结构特点，并围绕欧美商业银行财富管理业务，以案例专栏形式，在总结欧美财富管理业务发展整体情况基础上，总结欧美财富管理业务稳健发展的经验和方法，对国内商业银行相关业务发展具有积极的借鉴意义。第三章精选 16 个国内商业银行中间业务产品创新优秀

4、案例，从创新模式、创新服务成效、创新服务意义、具体应用场景等角度，全方位展现国内商业银行在结算、托管、投行及顾问、国际业务、电子银行等业务领域的创新举措，在业务发展模式、产品创新路径等方面提供了全新的发展思路。前 言PREFACE本报告的编辑者，包括文中所出现的国内多家商业银行的中间业务资深从业者和多位对国外商业银行有深入研究的专家学者，他们倾注了大量时间和心血进行编撰。报告选取创新性较强、指导性较高的案例予以详细介绍，考虑到国内法律法规、政策环境不断变化的实际情况，本书列举的课题成果不代表对所选创新案例合规性的认可，各家商业银行仍须在依法合规的前提下开展相关创新实践，切实维护金融消费者合法权

5、益。希望本书对商业银行的从业者，或对中间业务感兴趣的其他学者能够有所帮助。第一章 中国商业银行中间业务发展趋势及特点 .2（一）国有商业银行中间业务发展整体阶段及收入结构变化.41.整体情况.42.结构情况.53.管理手段.9（二）股份制商业银行中间业务发展整体趋势及收入结构变化.111.整体情况.112.结构情况.123.管理手段.13（三）主要城市商业银行中间业务发展整体趋势及收入结构变化.151.整体情况.152.结构情况.163.管理手段.20（四）国内商业银行发展新趋势.211.减费让利持续，助推实体经济.212.金融科技赋能，激活经营管理效率.223.把握新时代财富发展趋势，探索财

6、富价值共创.23目 录CONTENTS第二章 国外商业银行中间业务发展趋势及特点 .26（一）美国商业银行中间业务发展总体情况和发展趋势.261.美国商业银行中间业务发展整体情况分析.262.案例专栏：美国商业银行财富管理业务发展经验.32（二）欧洲商业银行中间业务发展总体情况和发展趋势.361.欧洲商业银行中间业务发展整体情况分析.362.案例专栏：欧洲商行财富管理业务发展经验.39第三章 中间业务产品创新情况及案例.48（一）结算业务-探索租赁行业资金监管.践行普惠金融服务理念（广发银行）.481.创新模式介绍.482.创新服务成效.483.服务创新的意义.494.具体应用场景案例.49（