SAS：平衡欺诈检测与客户体验白皮书（11页）.pdf

1、白皮书平衡欺诈检测和客户体验识别优质客户比识别欺诈客户更重要的原因ii目录数字化交易带来梦寐以求的便利.1风险正在升级.2平衡安全性和便利性.3更智能的身份验证，而非更多身份验证.3关联人口统计数据.3关联通信数据.4评估过去的经验.4寻找“生活证明”.4分析网络.4查找异常.4识别面部.4使用行为生物识别技术识别机器人.5趋向全面数字身份.5有效数字欺诈检测的五大支柱.6一个决策中心.6数据和数字身份智库.6非货币事件分析.6混合分析.6机器学习.7考虑联盟.7结语.8了解更多信息.8数字化交易带来梦寐以求的便利计算设备，甚至是您戴在手腕上或装在口袋里的那些小到不可思议的计算设备，开启了一个

2、充满无限可能的世界。购买机票或优步约车。监控您的家或公司。申请贷款、查看账户余额或付款。在家中或远程参加商务会议。收听语音邮件发送电子邮件用智能手机买杯卡布奇诺。坐在沙发上就能预订食品、服装、车辆或者下个季度的库存。很难想象我们个人生活和职业生涯还有哪个方面没被数字化的便利重新定义。这就不难理解接纳数字化和移动方式的消费者和公司数量在迅速增加。这一趋势在银行业颇为显著，用于支持诸如开户、监控账户余额、转账或申请贷款等活动的在线及移动银行服务迅速增长。据 Juniper Research 称，到 2021 年，全球一半的成年人将使用智能手机、平板电脑、PC 或智能手表来访问金融服务，该数字与 2

3、017 年相比提升了 53%。客户们成群结队涌向能够提供这种速度和便利的公司，因此数字化渠道成了该行业中必不可少的存在。但这里也存在着一个阴暗面。数字化渠道相对匿名的性质给欺诈提供了一个新的途径。金融机构需要能够验证用户的身份，但它们不能因此牺牲优质客户交易的速度和便捷性。各机构始终需要平衡高度安全性（可能意味着更严重的摩擦和延迟）和提供良好客户体验的需求。客户认为这些都很简单。只要阻止所有欺诈企图并批准所有好的申请即可，因为他们希望能够尽快接触到自己的钱，最好是立即马上。1银行必须在保证交易过程畅通无阻（这样客户就不会因为延迟收到自己的钱而懊恼）和采取适度措施来侦测和预防欺诈之间找到理想的平

4、衡。1 Bhas,Nitin，“Retail Banking:Digital Transformation&Disruptor Opportunities 2017-2021（零售银行：数字化转型和破坏者的机会 2017-2021）”，Juniper Research，2017 年 2 月2风险正在升级据支付系统公司 Vocalink 估算，2018 年在线和移动欺诈从金融机构、刷卡服务提供商和其他公司骗取的金额高达 1.45 万亿美元，该公司还估计，有 47%的公司都是金融犯罪的受害者。欺诈这一勾当日益兴盛，原因有几点：有更多开户活动通过数码设备和互联网来完成，这给欺诈者提供了所需的接触途径

5、和匿名性。据 Javelin Strategy and Research 称，在美国，约 80%的成年银行客户经常使用在线和移动银行服务。这是一个庞大而易受攻击的目标受众。从 2018 年上半年到下半年，移动渠道的账户承接量同比增长107%。在远程交易的情况下，贷款人或贷方无法亲自通过带照片的身份证件（如驾驶证、护照及其他证件）来验证申请人身份。并且，一个欺诈者可以发出许多份虚假的信贷申请，在传统由本人亲自申请的情况下，是很难或不可能实现的。此外，针对贷款或服务申请作出实时决策（或者被其他能作出实时决策的贷款人抢走业务）的压力缩短了能够进行彻底尽职调查的时间。很容易获取各式个人身份凭证。数据泄

6、露导致信息流溢出，之后可以很容易地从暗网上获取其中许多信息。网络罪犯盗取、交易、扩充和出售身份数据并不仅仅是为了赚钱，还是为了构建一个更完整可信的被盗取用户身份视图。于是信用调查机构手中那些由欺诈者伪造的文件就足够以假乱真，能够通过身份验证检查。人们不知不觉就将自己宝贵的身份信息散布了出去。因为验证问题通常会要求填写仿真陈述来源，例如您的第一辆车、您与配偶相遇的地方、您宠物的名字、您就读的小学，身份窃贼只需要查看 Facebook 就可以了。2018 年 9 月，Facebook 报告了一个安全漏洞，该漏洞影响到了近 5,000 万个帐户，可能会让攻击者能够查看帐户信息并使用这些帐户。自动化让