国务院发展研究中心金融研究：2019年通过融担促进普惠信贷研究报告(36页).pdf

1、 通过融担促进普惠信贷研究报告 国务院发展研究中心金融研究所 二一九年十月 目 录 一、融担行业发展现状与政策要求的落差/2 （一）国家政策要求融担在普惠金融中发挥重要作用/2 （二）行业发展现状与政策要求有落差/4 二、融担发挥普惠信贷促进作用的必要性和可能性/7 （一）融资担保促进普惠信贷发展的作用不可或缺/8 （二）融资担保机构可以与银行机构互补合作/11 三、各类融担机构的应有定位及主要挑战/13 （一）政府性融担机构/14 （二）民营融担机构/15 四、对各类融担机构促进普惠信贷的建议/16 （一）政府性融担机构应促进风控合作/17 （二）民营等商业性融资担保机构应创新风控模式/21

2、 1 通过融担促进普惠信贷研究报告 中国在未来相当长一段时期内，将面临推进发展方式转型、 实现高质量发展的关键任务。 在此过程中， 必须在改善要素供给、 优化资源配置基础上持续提升劳动生产率。 金融服务是实现这一 目标的重要保障，改善金融服务实体经济十分关键，是一项长期 任务。其中，发展普惠金融服务尤其提高小微信贷的可获得性、 降低小微企业融资成本是当前面临的重要任务。 自2010年以来， 监管部门完善政策指引1， 民营资本加快进入融资担保领域。 2012 年全国各类融资担保机构曾达到 8512 家， 其中民营机构占 8 成。 但总体而言，可持续发展的机制问题尚未得到健全，存在发展不 规范、服

3、务质量不高等问题。国务院围绕促进融资担保业健康发 展， 健全完善全国融资担保体系， 先后出台一系列政策2。 经过几 年努力，我国融资担保行业整体格局取得重要突破，国资对融资 担保行业支持力度增大， 国有或国有控股融资担保机构数量增加， 1 2010 年，原银监会、发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局发布融资性担保公司管 理暂行办法 （3 号令） ，原银监会印发融资性担保公司内部控制指引 。 2 国务院先后出台关于促进融资担保行业加快发展的意见 （国发201543 号文） 、 融资担保公司监 督管理条例 （国务院令第 683 号，2017 年 10 月 1 日实施） 。银保监会、发

4、改委、工信部、财政部、农业 部、人民银行、市场监督管理总局等单位联合印发了融资担保业务经营许可证管理办法 、 融资担保责 任余额计量办法 、 融资担保公司资产比例管理办法 、 银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引 等四项配套管理制度（银保监发20181 号） 。 2 国有机构的行业主导地位进一步确立3。 但与之同时，也存在一些值得关注的问题，主要是：现阶段 融资担保体系的服务覆盖离政策预期尚有差距， 融资担保机构的 商业可持续发展机制也有待完善。如何在促进信贷服务的同时， 有效管控业务风险，是迫切需要解决的核心问题。这也是民营融 资担保机构面临的关键难点。 一、融担行业发展现状与政策要求的

5、落差 （一）国家政策要求融担在普惠金融中发挥重要作用 自 2010 年以来，融资担保业主管部门和国务院先后出台了 一系列政策文件，旨在促进融资担保业务发展，更好服务实体经 济。国务院在关于促进融资担保行业加快发展的意见 （国发 201543 号文）中，明确强调融资担保是破解小微企业和“三 农”融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节，希望以此来促 进大众创业、万众创新；并提出明确的发展目标，包括形成数量 适中、结构合理、竞争有序、稳健运行的机构体系，完善银担合 作模式，建立健全融资担保业务风险分散机制，要求五年内达到 小微企业和“三农”融资担保在保户数占比不低于 60%的目标。 这些政策明确普惠

6、金融领域服务小微、 三农的融资担保业务的公 共产品属性，明确加强政府扶持，鼓励其他融资担保业务按市场 3 2014 年之后，全国融资担保机构数量连续下降，到 2018 年 9 月，全国融资担保企业减少到 6313 家。其 中国有 2552 家，占 4 成；民营 3761 家，下降到占 6 成。但在国有资本带动下，平均注册资本规模逐步上 升，从 2014 年 1 亿元增加到 2017 年的 1.7 亿元。国家农业信贷担保联盟有限责任公司、国家融资担保基 金有限责任公司先后成立，政府支持的融资再担保体系逐步建立健全。 3 规律积极创新发展。 在这些政策推动下，国内融资担保业形成政府性、政策性、 商