瑞再研究院：今日的驾驶员，未来的乘客（2023）（21页）.pdf

1、今日的驾驶员，未来的乘客理解各类保险风险，准备迎接自动驾驶的未来Swiss Re 今日的驾驶员，未来的乘客 3前言4我们对机动车风险的观点 6逐渐脱离传统风险模型7车联网技术的作用9车辆风险10瑞再的车辆风险评估方法10瑞再ADAS风险评分11瑞再EV风险评分15关于驾驶员、车辆和环境风险的整体看法16从新的风险模型到新的业务模型18从驾驶员转变为乘客：自动驾驶汽车将如何影响风险格局19总评22 尊敬的读者：尊敬的读者：社会的变革和发展要素持续对汽车行业带来重大影社会的变革和发展要素持续对汽车行业带来重大影响。这些要素包括政府对新能源动力车辆的大力倡导、响。这些要素包括政府对新能源动力车辆的大

2、力倡导、新冠疫情及随之而来的经济后果（例如芯片和原材料短新冠疫情及随之而来的经济后果（例如芯片和原材料短缺）、战争、社会人口结构变化和技术进步。缺）、战争、社会人口结构变化和技术进步。因而，保险公司的车险业务也面临着诸多变化。瑞士再保险的研究1表明：到 2040 年，全球汽车保费预计将翻一番，全球汽车保费预计将翻一番，达到将近1.4 万亿美元。虽然保费在增长，但汽车板块在总风险池中的占比预汽车板块在总风险池中的占比预计将会减少计将会减少，从目前占全球行业保费的42%，预计下降到 2040 年的 32%。这种发展可归因于两个因素：第一，在气候风险变化的推动下，财产险业务增长最快；第二，经济发展推

3、动了其他财产和意外保险业务的增长，例如水险、航空险、信用保证保险等特殊险种。新兴市场预计将与更多人休戚相关新兴市场预计将与更多人休戚相关；来自这些市场的汽车保费份额预计将从 2020 年的 26%上升到2040 年的 46%。前言4 Swiss Re今日的驾驶员，未来的乘客1https:/ https:/ 预计会出现从个险到团险的转变。从个险到团险的转变。一方面，团险的保费增长率预计将从 2020 年的 23%增加到 2040 年的27%；另一方面，由于共享经济模式的推广，以及安全技术进步带来的事故频率/车均理赔成本降低，个险的增长预计将会放缓。新技术可能会使汽车变得更加复杂新技术可能会使汽车

4、变得更加复杂。普遍认为高级辅助驾驶系统(ADAS)功能可以减少事故率和赔付成本，现代汽车产生的数据在风险选择和定价方面的重要性将与日俱增。这是保险公司跟上车险业务变化步调的关键时刻这是保险公司跟上车险业务变化步调的关键时刻。因此，我们希望通过多年来在全球层面积累的技能、专业知识和解决方案来支持这一转变。.本文总结了我们过去的经验、现在为止积累的知识，以及对机动车风险未来的愿景。瑞士再保险的车险解决方案团队及其车联网公司 Movingdots 汇集了世界各地的专家。他们都为这份见解深刻的作品做出了卓越贡献，为您呈现全面、周详、深入的机动车风险洞察与见为您呈现全面、周详、深入的机动车风险洞察与见解

5、解。希望您喜爱本出版物，也希望借此激发一些有关汽车行业未来发展的宝贵讨论。此致AndreaKeller车险解决方案主管Swiss Re 今日的驾驶员，未来的乘客 56 Swiss Re今日的驾驶员，未来的乘客我们对机动车风险的观点图图 1:：机动车风险多维视图数十年来，车险一直是财产和意外险之中的支柱型细分领域之一，有着低风险、规模大的特点。因此，保险公司之间的竞争非常激烈，这个领域的任何新事物，只要对其产品组合的业绩指标有轻微影响，都值得去深入探究，最终也会成为必要考量因素。为了在竞争中占据优势，保险公司需要充分考虑汽车行业的技术进步以评估其产品和风险模型，并及时利用一切可以获得的额外数据源

6、。这一动机对近期发展的刺激最大，并引出了以下观点：整体而言，车险风险是与在特定环境下使用特定车辆的特定驾驶员相关的风险。保险公司在核保时应能够估计这些风险因素。为实现这一目标，保险公司应考虑尽可能详细地描述这些因素的变量(即指标）：1.驾驶员风险 驾驶员风险 由描述掌控方向盘者的驾驶行为的一组变量表示 2.车辆风险车辆风险 由描述车辆降低事故风险能力的一组变量表示 3.环境风险环境风险 由描述可能以某种方式影响事故风险的环境特征（例如路况、天气、位置等）的一组变量表示用于此类估计的数据性质可为静态、动态或二者的组合。动态车联网车联网车联网静态传统风险模型位置评分车辆评分驾驶员驾驶环境驾驶工具人