零壹财经：打造金融连接器：2019中国开放银行发展报告(59页).pdf

1、1 打造金融连接器中国开放银行发展报告2019 13261990570 零壹智库信息科技（北京）有限公司 研究机构 联合发布 报告主编 柏亮 执笔团队 孙宇林 蒋照生 赵越 打造金融连接器 中国开放银行发展报告2019 2 打造金融连接器中国开放银行发展报告2019 1 打造金融连接器中国开放银行发展报告2019 “连接器” 是开放银行生态中的核心要件和枢纽， 从 “连接” 的角度来说， 开放银行的发展会经历 四个形态发展阶段： 项目连接阶段、 机构连接阶段、 开放网络阶段和生态发展阶段；“连接” 的层 次有三种： 场景连接、 算法连接和数据连接。 如果说 “利率市场化”“金融脱媒”“金融去杠

2、杆” 以及 “客户需求的多元化” 带来的市场竞争格局 变化是商业银行转型的外部动因， 那么 “获客与营销”“产品与服务”“合规与风控”“运营管理”“ 科技基础与研发” 等五个层面的问题则是商业银行寻求转型的内在动因。 当前的开放银行主要是通过技术手段实现银行与第三方机构间的服务共享， 为客户提供便利化 服务的平台合作模式。 开放银行是银行数字化转型过程中的一个必然方向， 开放银行不是一个 简单的技术平台或系统， 而是涉及银行客群、 渠道、 产品、 运营和风控等能力或模式的转型和变 革。 开放银行基本架构中， 底层是银行及其背后的产品、 服务与数据， 中间层是开放平台， 上层是与 银行客户有紧密

3、联系的商业生态。 开放平台作为银行和商业生态间的 “连接器” ， 有助于实现银 行和商业生态间的相互赋能。 未来开放银行模式下银行的竞争力将不只体现在资产规模、 物理网点数量、 客群数量等方面， 不 同银行间的竞争力也将会集中体现在银行对个性化场景的占有以及对场景中用户需求的精准 预判和快速响应。 对于中小银行而言， 如果能够发掘出一些有价值的本地化第三方场景并与之 建立紧密连接， 将有希望在特定场景下获得更多客户、 赢得先发优势。 ABSTRACT 摘要 2 打造金融连接器中国开放银行发展报告2019 05 中国银行业在行动 07 开放银行的国际实践 09 从开源软件到开放银行 11 开放银

4、行模式的推广： 从欧洲到世界 15 中国现阶段： 开放服务能力， 不涉及数据 15 “金融连接器” 19 利差为主的业务模式 21 外部竞争格局已经改变 22 内部五个层面需要做出改变 24 银行业尝试多方向突围 26 开放银行或是首选 27 谁会是开放银行的赢家？ 29 “连接器” 是开放银行生态中的核心要件和枢纽 31 银行打造连接器 42 技术企业实践： 连接和赋能 48 开放是大势所趋， 但不能 “包治百病” 49 模式创新面临现实困境 49 开放银行将走向双向连接与相互开放 50 占有场景与响应需求是现阶段竞争焦点 51 连接器将更加多元，“节点” 将蓬勃发展 52 开放生态将打造新

5、的金融服务体系 53 中国开放银行的监管展望 CONTENTS 目录 04 / 第一章 全球 “开放银行” 热 08 / 第二章 开放银行的源流与发展 18 / 第三章 商业银行的焦虑与出路 28 / 第四章 打造 “金融连接器” 46 / 第五章 挑战及展望： 连接 “新金融生态” 3 打造金融连接器中国开放银行发展报告2019 “开放银行” 正在成为银行业的新时尚， 但是要成为一家开放的银行却不容 易。 国内外的传统银行机构和新诞生的数字化银行， 都在进行 “开放银行” 实践。 这 些实践的方向、 模式、 技术选择和探索程度不尽相同， 甚至有巨大的差异。 但是 至少有两个共识： 一是开放银

6、行的基本理念， 二是建立广泛的连接。 开放银行的理念， 来自开放的互联网。 互联网公司可以选择开放的道路， 也可以 选择封闭式道路， 而且都有成功的范例。 银行也一样， 可以打造开放的银行， 也 可以打造封闭的银行， 不同的战略有不同的出路。 但是显然， 银行惯常的封闭式 道路， 已经不再是华山一条路。 开放银行的发展， 使客户能够在开放的网络种享受银行的服务。 而在广泛的连 接中， 构成开放网络的 “节点” 之间的功能差异也很大， 不同的 “节点” 能够发挥 的作用不尽相同， 因而不同的 “节点” 也就有着不同的 “节点” 战略。 “连接器” 成为很多银行走向开放银行的第一站。 不过， 连接